La nueva generación de fintechs

Imagina que sufres una emergencia médica de un familiar en el hospital y que el día termina con un tarjetazo fuerte y dejando tu cuenta de ahorro en ceros. Ahora imagina que, al final del mismo día, el asistente de inteligencia artificial de tu aplicación de finanzas personales detecta estas transacciones en tus cuentas y te escribe por WhatsApp:

“Hola Luis, detecté que tuviste un evento que afectó fuertemente tu situación financiera :(. Déjame brindarte ayuda con una serie de productos financieros que tienes preautorizados y creo que pueden ayudarte”.

Te ofrece el préstamo personal con la tasa más competitiva para transferir el saldo de tu tarjeta de crédito ahorrándote muchos intereses y brindándote algo de liquidez inmediata. Además, te consigue una tarifa especial en un seguro de gastos médicos mayores, de modo que salir de esa emergencia sea más sencillo y prevengas otro contratiempo como ese.

Solo tienes que responder con la palabra mágica “Contratar” y listo. La inteligencia artificial se encarga de hacer todas las transacciones en las distintas instituciones de forma automática sin que tengas que mover un dedo o hacer una llamada.

Y es que esto podría parecer magia, pero está a punto de ser realidad. Hoy una aplicación es capaz de entender tu contexto financiero completo y recomendarte acciones concretas para mejorar tu salud financiera como nunca antes.

Esto se debe a la confluencia de diversas tecnologías que hasta hace poco no existían o que no tenían forma de comunicarse con las personas de forma comprensible y humana. Open finance, RPA (robot process automation), Generative AI, entre otras, están por cambiar la forma en la que las personas administran sus finanzas personales.

Veamos a detalle: Gracias a plataformas open finance puedes conectar todas tus cuentas de todos tus bancos a través de APIs para ser monitoreadas en una sola app, además de poder compartir tu información financiera, historial crediticio y hasta tu régimen fiscal con las instituciones que tú elijas para recibir ofertas de servicios listos para darles el “sí, acepto”.

Un robot realizará de forma automática todas las operaciones de contratación, pagos, traslado de saldos, conciliación, envío de comprobantes (RPA), etcétera, mientras tu asistente personal te explica en términos sencillos sus recomendaciones, solicita tu autorización y confirma las transacciones a través de WhatsApp (Generative AI, como ChatGPT).

Y hablando de realidades, es un hecho que las finanzas personales son un tema muy delicado y complicado para millones de personas. Incluso hay estudios que demuestran que las personas prefieren hablar de sus problemas matrimoniales, adicciones o hasta de religión antes que hablar temas de dinero.

Por fortuna, estas nuevas interacciones automáticas de las que te hablo facilitarán muchísimo que las personas manejen su dinero de forma más consciente y estratégica eliminando toda la fricción de en medio, lo cual les dará acceso a mejores condiciones de vida y salud financiera.

Desde mi perspectiva, el panorama actual nos dice que se está formando la tormenta perfecta para que muchas cosas increíbles empiecen a suceder en el campo de las fintech.

En general, podemos decir que venimos de la fantasía y la “borrachera” de 2021 donde las valuaciones y rondas de inversión de startups y empresas públicas no hacían ningún sentido. Había muchísimo dinero y liquidez que no estaba ganando nada en los mercados financieros. Los fondos de inversión, inversionistas institucionales e individuales tenían mucho apetito de riesgo, invirtiendo en compañías en crecimiento sin modelos de negocio sólidos o viables buscando retornos agresivos.

A muchos unicornios se les cayó el brillo y finalmente en 2022 la burbuja reventó. El entorno financiero y económico empezó a cambiar, comenzaron a subir las tasas de interés, a escucharse rumores de una recesión global y hubo un cambio radical de reglas. Ahora no se trataba de crecer a diestra y siniestra, sino de tener modelos de negocio rentables.

El mercado ajustó fuertemente la valuación de compañías públicas de todo el mundo del sector fintech. Casos como el de Coinbase o Klarna, gigantes que lograron hacer sus IPOs, o el mismo Nubank que salió a bolsa y en menos de seis meses perdió la mitad de su valor (y que recuperó 12 meses después de grandes resultados).

Pero después de la tormenta vino la calma y lo que estamos corroborando ahora es que, a nivel global, las fintech se están reinventando a profundidad. El sector ha entendido la importancia de crear productos que generen valor y diferenciación para sus usuarios, así como modelos de negocios defendibles, escalables y rentables a través del apalancamiento de nuevas tecnologías.

Justamente a través de estos textos vamos a desentrañar las principales tendencias que están conectando y amplificando los servicios financieros en México y el mundo.

Cofundador y CEO de Yotepresto y Zenfi