Los debates sobre la mejora de la inclusión financiera suelen centrarse en el papel que pueden desempeñar los bancos, las empresas de seguros, las FinTech y los reguladores financieros. Sin embargo, no estamos tomando en cuenta cómo los operadores de redes móviles pueden impulsar la próxima ola de inclusión financiera. Y es que ellos, los operadores, son un componente clave para resolver el enigma de la inclusión financiera.
¿Por qué? Está claro que los operadores de redes móviles tienen acceso directo a una gran cantidad de clientes, incluyendo los segmentos más complejos de alcanzar, tales como la población sub bancarizada y no bancarizada. Este acceso puede ser un gran facilitador para promover la inclusión financiera y en este artículo quiero hablar sobre qué pueden hacer los operadores móviles en asociación con bancos o empresas de pago para mejorar este tema.
En 2020, fuimos testigos de una gran transformación en el sector de servicios financieros. A nivel mundial, varias organizaciones financieras vieron un cambio en el comportamiento de los clientes, ahora más enfocado hacia lo digital, y México no fue la excepción. En nuestro país, el uso de pagos digitales y el comercio electrónico ha incrementado de manera constante desde la pandemia, lo que indica una mayor aceptación de los mismos aunado a que los usuarios están listos para más innovación y nuevos servicios de pago.
No obstante, México aún está en el proceso, y queda mucho por hacer para aumentar la adopción digital, tanto para los clientes que ya usan el nuevo modelo, como para los segmentos que se han quedado atrás, los cuales siguen siendo una gran proporción. ¿De cuántas personas estaríamos hablando? El Banco Mundial, en 2019, publicó que casi el 50% de los adultos mexicanos no contaban con acceso a cuentas bancarias o servicios bancarios y digitales.
La disponibilidad y accesibilidad de los servicios financieros es un gran facilitador para mejorar la vida de las personas. El acceso a los servicios financieros permite ahorrar para atención médica o educación, construir un negocio, administrar riesgos financieros y obtener acceso más sencillo a pagos en portales de gobierno o facturas en línea. Por estas razones, este discurso de inclusión financiera es especialmente importante y relevante.
¿Qué ofrecen las empresas de telecomunicaciones móviles para mejorar la inclusión financiera? Desde los últimos años, las empresas de telecomunicaciones móviles a nivel global han desempeñado un papel de liderazgo en la prestación de distintos tipos de servicios a los consumidores. A medida que los teléfonos móviles han proliferado y aumentado sus capacidades y características, también lo ha hecho la capacidad de los operadores móviles para crear un impacto en la forma en que las personas acceden a los servicios financieros. Hoy en día, los operadores móviles están empoderando a los consumidores en países de todo el mundo y, mediante la asociación con bancos y proveedores de pagos, están trayendo nuevos servicios financieros a los mercados en desarrollo.
Hay muchas ventajas inherentes que tienen los operadores móviles cuando se trata de innovación y prestación de servicios financieros. Ellos cuentan con acceso directo a un amplio espectro de clientes, que incluyen a los segmentos más difíciles de alcanzar, los sub bancarizados y no bancarizados. Es probable que la tasa de adopción sea alta, debido a que los operadores móviles ofrecen beneficios persuasivos para el usuario, como asequibilidad y facilidad de uso, y también es probable que la mayoría de los clientes se sientan cómodos y confíen en los dispositivos móviles como una plataforma de transacción segura y fácil de usar. Además, los operadores móviles controlan las plataformas técnicas para conectarse con los clientes, como las torres de telefonía móvil y otra infraestructura para facilitar el despliegue.
Entonces, ¿cómo pueden los operadores de telecomunicaciones proveer servicios financieros a sus clientes? Para dar vida a la próxima generación de servicios financieros digitales móviles y ofrecer los beneficios de pagos convenientes y seguros a las personas en todo México, la colaboración entre los bancos, los proveedores de pagos y los operadores móviles líderes es fundamental. ¿Cómo participaría cada parte?
Cuando los bancos y los proveedores de pagos abran el acceso a aspectos valiosos de su red y tecnologías, incluida la interfaz de programación de aplicaciones (API), las herramientas y el soporte, estos podrán desarrollar plataformas y soluciones de pago más rápidas y seguras.
Los proveedores pueden apoyar a los operadores móviles con comprobantes de pago para la emisión y capacidades de red para remesas, pagos de persona a persona (P2P), de persona a comerciante (P2M) y carteras digitales.
Los operadores móviles pueden combinar servicios financieros y de pago con otras soluciones digitales para crear "súper aplicaciones" que ofrezcan múltiples servicios en una sola. Aunado a esto, con la nueva Ley Fintech, la regulación relacionada con Instituciones de Fondos de Pago Electrónico (IFPE) brinda certeza a los proveedores y esto puede fomentar aún más el crecimiento de las empresas de pago y los operadores móviles.
Con un creciente número de usuarios y confianza en los operadores móviles, este tipo de colaboración tiene un enorme potencial de crecimiento; puede llegar a un mercado muy amplio, incluyendo así a los segmentos desatendidos y, en consecuencia, aumentar el potencial de un crecimiento significativo y responsable.
Hoy, más que nunca, es importante expandir el acceso a la aceptación de pagos e impulsar la inclusión financiera para aquellos que lo necesitan.
Financial Services Advisory, PwC Mexico
