Se trata de un crédito recibido más allá de las posibilidades de pago usuales del deudor, según explica Enrique Arias, director de Registro y Análisis de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

“Las líneas de sobregiro en tarjetas de crédito por lo general son más baratas que las cuentas de cheques”, distingue el entrevistado.

Precisamente sobre los sobregiros en plásticos, Arias recomienda conocer cuál es tu límite de tu crédito y evitar así pagar “más de la cuenta”.

Sobregiro en tarjetas

“Es una línea de crédito adicional al límite de crédito otorgado en tu cuenta, lo único que te permite es efectuar compras pasando tu margen”.

El experto pone un ejemplo: “si tu límite es de 20 mil pesos y tal vez te encuentras en el extranjero y lo que vas a comprar te excede llegando a 21 mil 500 pesos, podrás adquirirlo con esa línea de sobregiro, es decir, de mil 500 pesos adicionales”.

Sin embargo, la utilización de tal línea de sobregiro “lleva un costo que varía de banco a banco y que se cobra como comisión más el impuesto respectivo”.

Arias recomienda a los usuarios “conocer cuál es su capacidad de pago porque, como es un crédito revolvente, lo usan cotidianamente y luego se pierde la cuenta”.

Y es que “a lo mejor traen compras a meses sin intereses, es decir, compras a futuro que hay que liquidar y el usuario está pensando que aún tiene mayor capacidad de pago”.

El entrevistado regresa a su ejemplo: “si de esos 20 mil pesos utilizados, tienes unos 10 mil en pagos a meses sin intereses, quizá dirás que te están cargando mil pesos cada mes y pienses que todavía tienes capacidad de pago adicional a esos 10 mil”,pero este es un error muy frecuente.

Por otra parte, el funcionario advierte que también se pierde el control del dinero cuando “estás pagando los mínimos y llegas a rebasar tu límite con la utilización del consumo propio, pero con el cobro de intereses periódicamente”.

Esto se traduce en que tal cobro de intereses puede llegar a “inflar” tu cuenta de tal manera que algún día se llegue a sobregirar, rebasada está vez por intereses.

“La recomendación es que no hagas el pago mínimo, si puedes hacer siempre un pago mayor al mínimo es mejor, porque todos los pagos en tarjeta de crédito se aplican por prelación de pago”.

Esto significa que primero pagarás impuestos, después comisiones y finalmente los intereses, así como la parte del capital o el remanente.

“Si desconoces esto y haces los pagos mínimos, difícilmente estarás disminuyendo los saldos en las tarjetas de crédito”.

Lo que cobran los bancos

Algunas instituciones bancarias cobran una comisión por intento de sobregiro en tarjetas de crédito. Por ejemplo, HSBC cobra 40 pesos en sus tarjetas Clásica y Oro.

Todas las tarjetas American Express -desde las verdes hasta las oro- cobran 50 pesos, al igual que la Clásica Mastercard de Banca Afirme.

Por su parte, la B-Smart cobra 80 pesos, mientras que la Oro Plus y Clásica Internacional 70 pesos, los tres plásticos de Banamex.

Entre las más caras destacan la Oro de Banca Afirme, así como las Clásica y Oro de BBVA Bancomer en 100 pesos.

En otros bancos, como Scotiabank Inverlat, el cargo “no aplica” para ninguna de sus tarjetas. Otros bancos como Santander Serfín simplemente no cobran por intentos de sobregiro.

Cuando te pasas la raya

“En el momento que rebasas el límite y no haces ni siquiera el pago mínimo, el banco te va a buscar”.

El también contador admite que cuando ya no se tiene capacidad de pago “lo mejor es acercarse con la institución financiera y reestructurar ese adeudo, a modo de que con mensualidades que pueden ir de 6 hasta 24 meses, los bancos puedan hacer planes de pago y el usuario liquide los adeudos”.

En caso de un cobro de sobregiro por error, es necesario notificar el caso en el centro de atención telefónica del banco, para que luego reciban un número de reporte para iniciar el tramite de revisión.

Si el error persiste y te siguen cobrando, la Condusef podrá auxiliarte con el uso de los siguientes documentos: