Pensar en su retiro laboral trae consigo la necesidad de contar con una Afore que le permitirá vivir sus años de vejez con una mejor calidad de vida, pero ¿sabe cuál es la adecuada?

Si ha cotizado para el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) después del 1 de julio de 1997, entonces tiene una cuenta individual en una Afore en la que su patrón y el gobierno realizan aportaciones a su nombre; estos recursos se canalizan a una Afore.

Las Afores manejan el dinero de la pensión del trabajador. Todo el ahorro en la cuenta individual se divide en cuatro subcuentas: de retiro, cesantía y vejez; aportaciones voluntarias; vivienda y aportaciones complementarias.

De acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), antes de elegir o cambiar de Afore, el cliente debe considerar varios puntos, entre ellos la comisión y rendimiento neto que cada una le ofrece.

Las Afores administran Siefores, que son las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro, cuyo único objetivo es invertir los recursos de los trabajadores afiliados a las Afores en el mercado financiero y obtener los mejores rendimientos.

Tome en cuenta que, dependiendo de la Siefore básica (SB) a la que pertenece de acuerdo con su rango de edad, varía el rendimiento neto que obtendrá.

Por ejemplo, si es una persona de 26 años o menos, le corresponde la SB5 donde Argos le ofrece un rendimiento de 7.19% pero cobra una comisión de 1.17% dando un rendimiento neto de 6.02%, el más alto para este rango.

Por el contrario, para quien tiene 56 años o más, Scotiabank da un rendimiento de 10.48% contra una comisión de 1.88% y un rendimiento neto de 8.60% que corresponde a la SB1.

Es importante que considere la comisión que cobra la Afore porque impactará en el monto de sus recursos de manera significativa; es decir, que si esta cantidad la multiplica por los próximos 20, 30 o 40 años que siga laborando, será una suma nada despreciable con la que no contará cuando se retire.

La comisión se cobra por el manejo de su inversión, y en el caso de los servicios, se considera el envío de estados de cuenta, opciones de consultar el saldo y contar con más sucursales, entre otros.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) informó que al cierre de julio de 2009 registraron alrededor de 39 millones 158 mil 76 trabajadores afiliados al sistema que gozarán de una pensión al contar con un mínimo de mil 250 semanas cotizadas o al tener entre 60 y 65 años.

Compare y decida

En total son 18 Afores las que operan en el país y entre las cuales se puede comparar y escoger.

Y si detecta cualquier anomalía en su estado de cuenta o trámites, repórtela a la Afore en la que está registrado o en su defecto a la Condusef.

Sin embargo, Juan Carlos Pelayo, director general adjunto de Allianz Fóndika, dijo que 80% de las personas creen que vivirá bien sólo con su Afore en los años subsecuentes a su retiro, sin haber hecho antes los cálculos aproximados.

“El problema es la cantidad de dinero que entra a la cuenta individual, que es muy poco, y además las comisiones que se cobran son muy altas, lo cual irá abaratando el monto final. Al retirarse, aproximadamente se recibe sólo 30% del último ingreso”.

Y detalló que si una persona gana 50 mil pesos al momento de jubilarse, cobrará 15 mil en el mejor de los casos.

Para no ver cómo merma su ahorro, el experto consultado sugiere hacer aportaciones voluntarias o buscar otras alternativas de ahorro como fondos de inversión, dejando atrás el guardadito debajo del colchón, tandas o bancos, que son las opciones más socorridas por los mexicanos.

Cambio de Afore

Si lo que desea es cambiar de Afore, tiene que esperar un año de permanencia en la que se encuentre o puede hacerlo antes, siempre que la Afore a la que se quiere mudar ofrezca un mayor rendimiento neto.

El trámite lo puede solicitar en las oficinas de la Afore a la que traspasará sus recursos; también al teléfono 01-800 de las Afores para que le envíen un agente promotor a su domicilio o centro de trabajo y por internet en la página www.e-sar.com .mx.

Como parte del procedimiento, tendrá que llenar una solicitud de traspaso proporcionada por el agente, mostrar una identificación oficial con fotografía, comprobante de domicilio actualizado y copia de la CURP.

A su vez, la Afore le dará un documento de rendimiento neto para traspaso. Si es aceptada la solicitud, la nueva Afore enviará a su domicilio la constancia de traspaso en un plazo de 26 días hábiles, y de no ser aceptada, recibirá una explicación escrita de las causas.

Recuerde que no importa si es servidor público o federal, estatal o municipal, independiente o por cuenta propia; si cotiza en el IMSS, ISSSTE o de forma independiente, tiene derecho y la obligación moral consigo mismo para prever su vejez.

Otra de las alternativas que ofrece el sistema es el ahorro voluntario que eleva el monto de la pensión.

rcr