El crédito es una herramienta invaluable para construir un patrimonio y lograr la libertad financiera. Por ello, es importante entender sus beneficios, pero también sus riesgos, desde muy temprana edad.

Adquirir una cultura financiera implica estar en contacto con el manejo del dinero, en todas sus modalidades. Así, el que un adolescente o joven universitario de 12 a 25 años maneje directamente instrumentos como una tarjeta de crédito, le provee de las habilidades necesarias para manejar eficientemente, con responsabilidad y disciplina, sus finanzas personales en la edad adulta.

Muchos padres se muestran reticentes a utilizarlas, y aun más a que sus hijos las usen por considerarlas caras y dañinas para la salud de sus finanzas personales. Esto no tiene porque ser necesariamente así. Al usarlas correctamente se pueden obtener importantes beneficios, en términos de calidad de vida, y en esto los padres pueden ser sus mejores guías.

¿Para qué una tarjeta de crédito?

El uso que un joven puede darle a esta herramienta financiera es, básicamente, utilizarla como medio de pago. Así, se evita llevar efectivo en su cartera con todos los riesgos que ello implica. Además, las tarjetas tienen la ventaja de que, en caso de ser necesario, se disponga de efectivo en cualquier cajero automático, y el hacer frente a una que otra emergencia financiera que se les presente.

También, una tarjeta de crédito facilita la compra de libros por internet, y el acceso a descuentos y la acumulación de puntos por las compras realizadas, que pueden traducirse en descuentos en sus futuras compras.

Por otra parte, recibir mes a mes un estado de cuenta en el que se desglosan todas operaciones realizadas, permite al usuario elaborar un presupuesto y administrar de manera óptima su dinero.

Un último punto a destacar es que el utilizar una tarjeta de crédito permite construir un historial crediticio que, después, de al usuario acceso a créditos más importantes: auto, casa, y negocio, entre otros.

La oferta de tarjetas para jóvenes

En México un joven puede manejar una tarjeta de crédito a través de tres mecanismos:

• Tarjeta adicional a la que manejan sus padres con un límite de crédito establecido por éstos. En algunos casos, también pueden poner restricciones al tipo de bienes y servicios que pueden adquirir sus hijos a través de este medio de pago.
• Tarjeta pre pagada. Esto significa que la institución bancaria, para extenderle el plástico, solicita un depósito de, por ejemplo, $3,000 pesos, que funciona como la línea de crédito de la que puede disponer en un mes. En esta modalidad, el banco no otorga ningún financiamiento, pues el tarjetahabiente paga sus consumos con su propio dinero. La ventaja de este esquema es que permite al titular del plástico aprender el manejo del dinero en cantidades limitadas.
• Crédito directo a los jóvenes. En este caso, se otorga a quienes ya cuentan con un ingreso propio y cuenta con una edad de entre 18 y 21 años. La mayoría de los bancos piden un ingreso mínimo promedio de $4,000 pesos, y en caso de que aun no se encuentren laborando, y por tanto no cuenten con un ingreso propio, se les pide un promedio de calificaciones mínimo.

Los padres deben predicar con el ejemplo

La decisión de dar o no una tarjeta adicional a hijos menores de edad, o mayores que aun dependen económicamente del o los padres de familia, va de la mano de la madurez, grado de cultura financiera del muchacho e incluso, del historial del manejo del crédito que han hecho los padres. Después de todo, los hijos aprenden con el ejemplo, y si los padres no dan evidencia de manejar su tarjeta de manera responsable, es muy probable que los hijos tampoco lo hagan.

Para manejar una tarjeta de crédito es vital el entrenamiento de los padres y el acceso a una sólida cultura financiera. Sólo de esta manera los jóvenes lograran maximizar los beneficios y minimizar los riesgos derivados de contar con acceso al crédito.

Involucrar a los adolescentes y jóvenes en el manejo responsable del dinero propio y de terceros (a través del crédito) los coloca en mejores condiciones de mejorar su calidad de vida.

Hoy por hoy, es usual que muchas personas adultas aun no comprendan conceptos tales como saldo promedio mensual, saldo, intereses moratorios, saldo insoluto, CAT, inflación, tasa de interés nominal, tasa de interés bruta, retiro, depósito e incluso tasa de interés.

Conceptos que de una manera u otra están presentes en nuestras actividades financieras del día a día y cuya comprensión puede marcar la diferencia entre administrar bien el dinero y dificultar el acceso a una mejor calidad de vida.

La oferta "juvenil"

La oferta de tarjetas de crédito no es muy amplía. Prevalecen las tarjetas universitarias de afinidad, en las que sólo los estudiantes y personal docente y administrativo de un reducido grupo de universidades pueden participar de sus bondades y beneficios.

Destaca el hecho de que aunque se recomienda a los jóvenes contratar una tarjeta que no cobre anualidad, lo cierto es que la aplican todas las que hay, actualmente, en el mercado.

* Con información de Proteja Su Dinero, de Condusef