Cada Afore es una empresa financiera debidamente autorizada por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y supervisada por Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) que se encarga de administrar e invertir los ahorros de los trabajadores.

No son un banco ni una aseguradora sino instituciones que se dedican exclusivamente a administrar e invertir los recursos depositados en la cuenta individual de los trabajadores y tienen como objetivo proteger sus ingresos ante diferentes contingencias y situaciones naturales que ocurren en la vida como vejez, cesantía en edad avanzada, muerte prematura y accidentes o enfermedades que conducen a la invalidez o algún tipo de incapacidad.

Al contratarla se genera una cuenta personal y única para cada trabajador administrada por la Afore. Durante tu vida laboral se acumulan las cuotas y aportaciones que realizan el patrón, el gobierno o el propio trabajador y está conformada por 4 sub-cuentas: de retiro, cesantía y vejez (RCV), aportaciones voluntarias, vivienda y aportaciones complementarias.

Entre las funciones que realiza una Afore se encuentran abrir, administrar y operar las cuentas individuales, proporcionar material informativo sobre el sistema, invertir los recursos en alternativas de ahorro seguras procurando obtener el mayor rendimiento posible, contar con una unidad especializada de atención al público para atender quejas y reclamaciones y efectuar los traspasos de recursos SAR 92-97 a tu cuenta individual.

También realizar el envío de al menos dos estados de cuenta al año, tramitar retiros parciales por desempleo o matrimonio, tramitar retiros totales y llevar el registro de los recursos correspondientes a la subcuenta de vivienda.

Contenidas en la Afore están las Siefores que son instrumentos donde se invierten los recursos de cada cuenta para obtener mayores rendimientos y se aplican conforme a su edad pues va desde la siefore básica 5 para personas de 26 años y menores, hasta la siefore básica 1 que comprende a los de 56 años y mayores.

Puedes disponer en forma parcial de los recursos de tu cuenta individual pero sólo podrás hacerlo si te encuentras desempleado o por matrimonio, en el primer caso podrás retirar  10% de los recursos acumulados en la subcuenta de RCV a partir del día 46 en que quedes sin empleo y no podrás hacer uso del servicio más de una vez cada cinco años. Para tramitarlo debe acudir al IMSS y solicitar la constancia de baja; posteriormente acudir a la Afore para que concluyas el trámite y te sean descontadas unas semanas de cotización.

Por matrimonio, tendrás derecho a retirar 30 días de salario mínimo vigente en el Distrito Federal, siempre y cuando tenga acreditada un mínimo de 150 semanas de cotización en la subcuenta de RCV a la fecha de celebración del matrimonio. Para ello, deberás solicitar al IMSS la resolución de ayuda para gastos de matrimonio y posteriormente acudir ante la Afore para solicitar el retiro y le sean descontadas unas semanas de cotización.

Los recursos de la vivienda te servirán al solicitar un crédito hipotecario o para elevar el monto de tu pensión. Si desea solicitar un crédito hipotecario, deberás realizar el trámite ante el Infonavit. Si se te otorga, su cuenta aparecerá en ceros, ya que los recursos en la subcuenta de vivienda, servirán para pagar su crédito.

Si no obtiene el crédito o nunca lo usa, los recursos que aparecen en la subcuenta, al final de su vida laboral, servirán de complemento para su pensión.

Cómo registrarse en una Afore

Si ya elegiste la Afore que administrará su cuenta individual, acude a las oficinas de la administradora o solicita por teléfono los servicios de un agente promotor de la Afore para iniciar los trámites correspondientes.

Se te proporcionará un formato donde aparecen todas las comisiones que cobran y los rendimientos que dan las Afores para que sepas cual te conviene más.

Debes presentar original y copia simple de una identificación con fotografía, original y copia simple del acta de nacimiento o constancia de CURP y  número de seguro social.

Porcentajes de aportación en subcuentas

Retiro, cesantía y vejez:

El patrón aporta 2% del salario base de cotización por concepto de retiro y 3.15% para cesantía en edad avanzada y vejez (RCV).

El gobierno el 0.225% del salario base de cotización por RCV de manera bimestral y el equivalente al 5.5% del salario mínimo general en el Distrito Federal, por cada día cotizado, por concepto de cuota social.

El trabajador el 1.125% sobre el salario base de cotización de manera bimestral; 0.225% del salario base de cotización por RCV de manera bimestral y una cantidad equivalente a 5.5% del salario mínimo general, por cada día cotizado, por concepto de cuota social.

Aportaciones voluntarias

Se depositan los recursos que el trabajador o patrón ahorran voluntariamente, para aumentar los ahorros del empleado al momento de su pensión; el asalariado puede realizarlas de forma personal a través de su patrón o vía Internet.

En la subcuenta de vivienda únicamente el patrón realiza aportaciones que equivalen a 5% sobre el salario base de cotización (bimestral). Los recursos son canalizados al INFONAVIT a través del al Fondo Nacional de la Vivienda y la Afore sólo lleva el registro de dichos recursos, que aparecen en el estado de cuenta.

amr