La mayoría de las personas están familiarizadas con la idea de pagar un crédito con intereses. Sin embargo, cuando les hablan del Costo Anual Total (CAT) al momento de contratar un crédito a pagos fijos en algún establecimiento comercial les causa confusión.

De acuerdo con el Banco de México, el CAT es el costo del financiamiento expresado en términos porcentuales anuales, que para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos como:

* La tasa de interés
* Comisiones
* Primas de seguros (se excluyen las de los seguros de daños de automóvil cuando sean de libre contratación)
* Impuesto al Valor Agregado (IVA)
* Descuentos y bonificaciones
* Diferencia entre el precio a crédito del bien y su precio de contado
* Cualquier otro cargo que se le impute al usuario

El concepto de CAT se aplica para la amplia variedad de créditos: el hipotecario, tarjetas de crédito, crédito para auto, casa o para compra de bienes de consumo duradero.

¿Para qué le sirve al consumidor?

El CAT no es lo que las empresas cobran a los consumidores. Éste sirve para comparar el tipo de abonos (pagos semanales, quincenales, mensuales, etc.), el monto a pagar por algún tipo de bien en un plazo determinado, tasas de interés, etc., a fin de que las personas tomen mejores decisiones de compra.

En la explicación del Banco de México, para calcular el CAT se considera que el financiamiento se mantiene vigente durante todo un año, condición necesaria para comparar créditos con diferentes plazos.

Con el valor del CAT es posible comparar el costo financiero entre dos o más créditos, aunque sean de características o plazos distintos, según explica la Procuraduría Federal del Consumidor.

Por ejemplo, si un consumidor desea adquirir una lavadora con un crédito a pagos fijos en algún establecimiento comercial para liquidar la deuda en un año y tiene como opción realizar pagos semanales, quincenales y mensuales, la mejor alternativa son los pagos mensuales porque el CAT es menor, en comparación con las otras dos periodicidades de pago.

La dependencia asegura que existe una relación inversa entre el CAT y la periodicidad, es decir, con pagos de mayor frecuencia (semanal) el CAT es mayor y en pagos mensuales éste disminuye.

Sin embargo, también explica que -en ocasiones- un CAT más elevado, sobre todo cuando se compara un mismo artículo con distintos periodos de pago y en diferentes establecimientos, no necesariamente significa que el consumidor pagará más, porque influyen otros factores como el enganche, la tasa de interés, los plazos, el precio de contado, el monto a pagar en el periodo, la diferencia entre el importe total y el precio de contado, las comisiones y cualquier otro cargo adicional, como se muestra a continuación:

* Comparativo del CAT de una Lavadora/Easy/LIE13410 PB0 en algunas tiendas de la Ciudad de México y área metropolitana, con precios de junio de 2008.

Por eso, antes de comprar un bien, el organismo aconseja que el consumidor realice este tipo de ejercicios.

Recomendaciones

Antes de obtener un crédito a pagos fijos es importante que el consumidor considere lo siguiente: