¿Para qué sirve un seguro de gastos médicos mayores? Antes que nada, hay que entender que se trata de un producto financiero que permite prever las consecuencias económicas de percances futuros e inciertos de las personas.
En palabras de Joaquín Barreiro, director de producto de MetLife, factores como la cobertura, el lugar donde se contrata, el género del contratante y la edad son los que determinan el costo de las primas.
“Si el deducible es alto, el precio será menor, mientras que si tiene coaseguro bajo el precio será mayor. Según la cobertura y el alcance, se determinará el precio”, explica el ejecutivo en entrevista con ELUNIVERSAL.com.mx.
No cabe duda que antes de contratar una póliza de este tipo es importante que el interesado conozca los términos que determinan el valor de la prima, es decir, el costo anual que representará contratar el seguro:
Coaseguro.- Es un porcentaje a cargo del asegurado que se aplica al monto total de los gastos cubiertos por el seguro, una vez descontado el deducible
Los anteriores son al menos los términos básicos que debes considerar, según propone la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras.
Costo promedio de una prima
En el mercado existen diferentes opciones de seguros médicos. Por ejemplo, la Línea Tradicional de ING se basa en un esquema hospitalario, es decir, se distingue de acuerdo a la categoría del hospital. Su producto ofrece eliminar hasta 2 mil 500 pesos de deducible si te atiendes en los hospitales en convenio.
Por su parte, Mapfre Tepeyac ofrece su póliza de accidentes personales individuales, que cubre al asegurado por todos los accidentes que sufra durante las 24 horas del día. Las coberturas son por muerte accidental y pérdidas orgánicas, en tanto que las opcionales son indemnización por accidente y reembolso de gastos por accidente.
Al preguntarle a Joaquín Barreiro sobre la opción que ofrece su compañía –Médica Life– el entrevistado responde que su producto se divide en planes internacional, ejecutivo y básico. Brinda cobertura dental, de algunos padecimientos previos, protección a hijos mayores de 25 años, así como tabuladores que incluyen parto y cesárea.
Sin embargo, para darnos una mejor idea de los costos de una protección de este tipo, solicitamos al experto nos planteará un ejemplo en específico, imaginando a una persona de 40 años que vive en Guadalajara.
“Un plan básico, que incluye hospitales de menos costo, con una suma asegura de 500 mil pesos y un deducible de 4 mil, contempla primas de 7 mil 100 pesos en el caso de un varón y hasta 9 mil 300 en el caso de una mujer”, describe.
Y continúa: “un plan ejecutivo de cobertura nacional, con suma asegurada ilimitada, un deducible de 8 mil pesos, con coaseguro del 10%, contempla un costo total (ya con IVA) de 16 mil pesos en el caso del varón y 20 mil 100 mil pesos la mujer”.
Cabe aclarar que en el caso de esta empresa se cuenta con más de 500 hospitales en convenio, más de 5 mil médicos y 500 proveedores como farmacias y laboratorios.
Las recomendaciones
Antes de contratar, toma en cuenta los siguientes consejos en la propuesta de la Procuraduría Federal del Consumidor:
1. Un seguro de gastos médicos mayores es una inversión continua y de largo plazo, preferentemente debes conservarlo toda su vida. Si este año compras un seguro y el próximo año dejas de contratarlo, perderás beneficios sobre tu póliza. En consecuencia, reflexiona sobre las posibilidades reales que tienes de pagar la prima cada año.
2. La elección de un plan de seguro es muy compleja, por lo que es importante que recurras a la asesoría de un agente profesional de seguros.
3. Verifica que tu agente y la compañía aseguradora que vas a contratar estén autorizados por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
4. Un buen agente se seguros debe ofrecer varias opciones de planes y compañías. Ten cuidado con agentes que solamente ofrecen uno o unos cuantos planes, porque probablemente busquen el beneficio de la comisión que le paga la aseguradora. También desconfía de aquellos agentes que ofrecen seguros con empresas no establecidas en México. La Ley General de Instituciones y Sociedad Mutualistas de Seguros, en su artículo tercero, prohíbe contratar este tipo de seguro.
5. Es importante leer el contrato cuidadosamente, toda vez que además de especificar la cobertura médica, también se especifican las exclusiones y los períodos de espera para cubrir una enfermedad. De acuerdo con la Ley sobre el Contrato de Seguro si la póliza no coincide con lo pactado por ti y la aseguradora, podrás pedir los cambios correspondientes dentro de los 30 días a partir de recibir tu póliza.
6. Evita coberturas innecesarias. Por ejemplo, adquirir un plan internacional cuando difícilmente tú o tu familia salen del país.
7. Si cambias de aseguradora, prefiere hacerlo con una que reconozca tu antigüedad como asegurado, de esta manera puedes obtener beneficios como disminuir periodos de espera e inclusive pagar menos por la prima.
8. Al renovar tu póliza lee cuidadosamente el contrato, ya que las condiciones generales cambian, por lo general, cada año.
9. Guarda la póliza y los documentos que la complementan en un lugar seguro y accesible a tu cónyuge o alguna persona de confianza e informa a tus familiares que cuentas con el seguro.
10. Ten a la mano tu credencial que te identifica como asegurado, los teléfonos de atención al cliente de tu compañía y de tu agente.
