Ni duda cabe de la feroz competencia existente desde hace algunos años en el sector hipotecario, específicamente en el mercado que se disputan las instituciones bancarias.
Por ejemplo, el pasado mes de agosto BBVA Bancomer lanzó una hipoteca especializada en jóvenes, aunque antes, bancos como HSBC, Banamex y Scotiabank habían presentado productos también atractivos con conceptos como el enganche cero.
Este mes, Santander presenta un nuevo esquema para adquisición de vivienda nueva o usada, denominado Hipoteca Más Casa Santander, el cual permite con un mismo nivel de sueldo obtener hasta un 30% más de financiamiento.
Entre las novedades que más llaman la atención, destaca su Costo Anual Total de lanzamiento en 12.90%, hasta el momento el más bajo del mercado, en donde se encuentran costos de entre 13 y 15% promedio.
Ataca Santander con bajo costo
¿Cómo competirá Santander en el mercado hipotecario? Según informa el banco, buscará atender a solicitantes de crédito con un ingreso mancomunado mínimo de 12 mil pesos mensuales, a través de mercado abierto o del programa Apoyo Infonavit.
El pago inicial del crédito (capital más intereses) es de 8.35 pesos por cada mil pesos de financiamiento. Y resulta ser que esta cantidad representa hasta 30% menos en comparación con los créditos hipotecarios de otros bancos.
Veamos la tasa de interés: 10% en los primeros cuatro años y 11.70% para finalizar, mientras que el Costo Anual Total (CAT) es del 12.90%. Pero ojo, el pago se incrementa 2.6% anual hasta el año 20, mientras que el acreditado amortiza a capital desde el primer mes de vigencia de su hipoteca.
ELUNIVERSAL.com.mx, consultó las tasas de interés de otros productos similares y esto fue lo que encontramos:
| Producto | Tasa de interés |
| Banamex Tasa Fija | 11.75 a 12.5% a 15 años |
| Inburcasa (inmuebles terminados) | Tasa fija del 14.50% |
| Banorte (liquidez) | 14.50% |
| BBVA Bancomer (adquisición y vivienda) | 12.50% de 16 a 20 años |
| HSBC (adquisicón) | 11.10% |
| IXE Casa | Tasa fija del 12.50% |
| Scotiabank CrediResidencial | Pagos oportunos a 20 años: entre 10.25 y 12% |
También este mes, Santander anuncia un nuevo concepto de Pago Diferido de Capital que consiste en diferir hasta 30% del capital del crédito hasta el año 20, el cual puede ser liquidado en mensualidades a partir de esa fecha o en una sola exhibición.
Según el banco, el concepto consiste en que por cada millón de pesos financiado el cliente pagará 70% del capital en los primeros 20 años y el 30% restante lo empezará a amortizar entre el año 20 y el 22, con la opción de prepagarlo sin penalidad una vez que concluya el sexto año de vida del crédito.
Pero veamos los otros costos: la comisión por apertura es del 2.7% y la pena por prepago es del 1.75% los primeros seis años. En conclusión, el Costo Anual Total es del 12.9%, a comparación del CAT de otros bancos, que oscilan entre el 13 y 15% promedio.
Otra cosa importante sobre ese producto: los créditos operados con Hipoteca Más Casa, NO cuentan con los beneficios por pago puntual como son los llamados Súper Recompensa y Fondo Contingente.
No se quedan atrás
La opción de Santander se une a otros lanzamientos hipotecarios que recientemente ha anunciado la banca comercial.
Es el caso de BBVA Bancomer y su Hipoteca Joven, con la que puedes juntar tus ingresos con los de un familiar o pareja -sin tener que estar casado- para comprar una vivienda tipo media residencial.
Aunque en su momento la institución explicó que el producto se concentraría en un esquema hipotecario de bajo pago inicial -precisamente por tratarse de jóvenes- BBVA Bancomer mencionó que el crédito podían solicitarlo personas de hasta 50 años.
Este producto presta hasta el 90% del valor de una casa (95% con apoyo Infonavit) con un enganche del 5% y un plazo de hasta 20 años. Su tasa de arranque es de 10.40%, con comisión por apertura del 1.25% y de 2.5 a 2.75 % para los que no son clientes de ese banco.
Por otro lado, el concepto de “enganche cero” parece que también llegó para quedarse. En este rubro se encuentran HSBC, Banamex y Scotiabank.
HSBC ofrece su crédito en dos tramos: un primer crédito personal con tasa de 12.7% para pagar el enganche y posteriormente -una vez pagado el inmueble- se otorga el crédito hipotecario a una tasa de 11.1%. Como puedes observar, el enganche no es precisamente de “cero”, pues a final de cuentas lo pagas pero con otro préstamo independiente al hipotecario.
En el caso de Banamex y Scotiabank el esquema “cero” es diferente, ya que ambas instituciones sostienen –cada quien por su lado- un acuerdo con la compañía Genworth Financial, misma que aporta seguros de créditos a la vivienda. Se trata de un crédito donde la apertura es de cero y sólo se requiere el dinero para la escrituración.
Otros préstamos hipotecarios bancarios existentes en el mercado:
Inburcasa (inmuebles terminados). Monto sujeto a financiar: el 80% del valor de la casa. Enganche: 20%. Plazo: hasta 15 años.
Banorte (liquidez). Monto a financiar: 50% sobre el valor comercial del avalúo de la propiedad. Enganche: 50%. Plazo: hasta 30 años.
IXE Casa. Monto a financiar: 75% en adquisición de vivienda nueva o usada. Enganche: 25%. Plazo: en tasa fija y variable entre 5, 7, 10 y 15 años.
