Una de las prioridades más importantes de toda familia, es sin duda velar por la protección de sus integrantes y respirar tranquilos en caso de presentarse alguna contingencia.
Es en estos escenarios donde aparece la figura del seguro de vida, instrumento financiero por el que se otorga al beneficiario una suma asegurada en caso de fallecimiento o invalidez.
Según la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), existen tres tipos de seguros de vida: el ordinario o vitalicio, temporal y dotal. En el primero, la aseguradora pagará al ocurrir la muerte del asegurado, con el fin de otorgar protección por fallecimiento durante toda la vida. En el segundo, la firma únicamente pagará si el asegurado muere durante el plazo estipulado.
Finalmente, en el seguro dotal la compañía pagará la suma asegurada de la cobertura al término del plazo contratado o antes si el asegurado fallece o bien queda incapacitado para seguir trabajando.
Este seguro funciona como un ahorro a largo plazo, y ofrece esa protección por fallecimiento y supervivencia.
Dote para el futuro
Según explica Antonio Pozzi, presidente de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, el seguro dotal consiste en dar una "dote" al vencimiento de la póliza, esto independientemente del plazo que se elija.
“La ventaja es que si la persona muere en el transcurso de la póliza, se entrega de todas maneras la suma asegurada”. Y pone un ejemplo: “si una persona compra un seguro de un millón de pesos a pagar en 10 años, al término de ese plazo le regresan ese millón”.
Añade que, siguiendo este ejemplo, “la persona asegurada pagará, 900 mil pesos (con los intereses que todo eso genera) pero si muere al segundo año de haberlo contratado, la compañía le pagará su millón, aunque nada más haya pagado 200 mil pesos”.
A diferencia de un seguro tradicional, el dotal “es un seguro temporal con inversión”, y por lo tanto “el costo de la prima suele ser más elevado”.
Según el entrevistado, este tipo de seguro conviene “al que quiere hacer una inversión a largo plazo, esto es, para que en el vencimiento le den su millón para pagar, por ejemplo, la escuela de su hijo”.
Dotal mixto y sus modalidades
Del seguro dotal y su combinación con seguros vitalicios o temporales, se generan productos para cubrir necesidades de protección, jubilación, educación y ahorro.
Este seguro casi no es usado como producto, aunque sí existe uno llamado “dotal mixto”. Este se integra por un seguro de riesgo y un seguro de ahorro, en virtud de la cual, si el asegurado fallece antes del plazo previsto, se entregará a sus beneficiarios la indemnización estipulada. Si sobrevive a dicho plazo se entregará al propio asegurado la suma asegurada establecida por el contrato.
Ahora bien, algunos de los productos derivados del seguro dotal que ofrecen las compañías de seguros son: jubilación y seguro educativo.
En el primero se protege a la familia, pero también se asegura una parte del futuro del asegurado. Skandia, Seguros América y GNP son algunas firmas que ofrecen esta modalidad.
Por otra parte, el seguro educativo es el que se compra para el niño, con la finalidad de que continúe sus estudios, es decir, se ahorra para que el hijo obtenga una cantidad para que curse su carrera o incluso maestría. New York Life, América y GNP ofrecen esta modalidad.
Otras modalidades del seguro dotal mixto son:
Mixto completo .- Si el asegurado vive al vencimiento del plazo del seguro, participará también en utilidades de la póliza con un determinado porcentaje sobre la suma asegurada.
Mixto simple .- Garantiza el pago de la suma establecida, a los beneficiarios designados, al producirse el fallecimiento del asegurado, siempre que ocurra antes del vencimiento del contrato.
Mixto doble .- Son iguales al del seguro mixto simple, con la particularidad de que el contrato no se extingue con el pago de la suma asegurada establecida al asegurado si vive al vencimiento de la póliza.
Mixto Revalorizable .- La suma asegurada aumenta cada año, aunque sus características son iguales al seguro mixto.
Mixto variable .- En caso de sobrevivencia el asegurado va percibiendo la suma asegurada distribuida en determinado porcentajes y pagada en diferentes momento.
A plazo fijo .- En esta modalidad se garantiza el pago de la suma asegurada al vencimiento de la póliza, sin importar si el asegurado vive o ya falleció.
