Sueñas con ese auto o esa casa pero ¿no te convencen los planes de crédito que existen en el mercado? La opción que podría convenirte es la del autofinanciamiento.
Aunque por el nombre hay quienes lo confunden con un financiamiento bancario más para comprar un carro, en realidad el autofinanciamiento es un sistema de comercialización.
Se trata de integrar grupos de consumidores que aportan mensualmente a la cuenta de un fideicomiso una cantidad determinada, esto acorde al plazo y monto contratado.
Tales aportaciones son destinadas a la adquisición de bienes muebles nuevos, inmuebles o servicios; y son asignados a los consumidores ya sea por sorteo, antigüedad, puntaje, subasta, o adjudicación mínima.
Pero ¿y quién los regula? En primera instancia la Secretaría de Economía, mientras que la Secretaría de Gobernación vigila los sorteos. El Banco de México regula los fideicomisos y la Procuraduría Federal del Consumidor autoriza los contratos de adhesión.
¿Cómo funcionan?
Las empresas de autofinanciamiento requieren del establecimiento de un fideicomiso bancario para la administración de las cuotas cubiertas por los integrantes. La operación se realiza mediante la firma de un contrato de adhesión.
Las empresas de autofinanciamiento constituyen grupos cerrados integrados en un fideicomiso en donde es posible la sustitución de los miembros de un grupo sólo en caso de traspaso o cancelación de contratos.
Los clientes realizan aportaciones periódicas al fideicomiso de acuerdo al contrato de adhesión. Para garantizar el pago de las aportaciones restantes, la empresa contrata a nombre del cliente un seguro de vida e incapacidad permanente.
Estas cantidades quedan bajo el resguardo de un fideicomiso responsable de la administración y asignación de los recursos en eventos de adjudicación públicos y abiertos.
Exclusivamente por orden del Comité Técnico y conforme al contrato establecido, el Fiduciario, previo avalúo del bien y establecimiento de las garantías correspondientes, asigna a los consumidores que resulten adjudicatarios.
Existen dos tipos de fideicomiso relacionados con los sistemas de autofinanciamiento:
Cerrado: se forma con un número determinado y exacto de participantes que inicia actividades cuando se han completado sus integrantes y se finiquita cuando ha sido cobrada la ultima cuota de cada uno de sus miembros.
Abierto: no requiere número determinado de participantes y permite el constante ingreso de nuevos miembros y la salida de los que hayan cumplido su ciclo de aportación, recepción del beneficio y pago del adeudo.
Ventajas y Desventajas
La ventaja que podemos encontrar en este tipo de financiamientos es que si el cliente no cuenta con el total de capital para adquirir un bien mueble, inmueble o algún servicio podrá adquirir estas cantidades por medio del pago de las aportaciones en el plazo que elija sin que le implique un desembolso de una fuerte cantidad de dinero en una sola exhibición.
Una de las desventajas es que si el cliente desea realizar la cancelación de su contrato, esto le ocasionará el pago de una pena convencional que por lo regular va de 1 a 1.5 de las aportaciones más las cantidades que haya desembolsado por concepto de seguro, gastos de administración y el IVA de éstos.
Ahora bien, de las 35 empresas de autofinanciamiento que operan actualmente, 15 pertenecen a la Asociación Mexicana de Administradores y Promotores de Sistemas de Autofinanciamiento.
La ventaja de utilizar los servicios de las empresas afiliadas a esta asociación, es la presunción de mayor confiabilidad por parte de los usuarios de estos servicios ya que las empresas que se encuentran asociadas deben cumplir con ciertos requisitos de legalidad en sus operaciones, así como seguir un código de conducta.
Recuerda que es conveniente que antes de contratar cualquier plan verifiques que la empresa con la que deseas contratar tenga registrados sus contratos de adhesión ante la Procuraduría del Consumidor.
Finalmente, debes contemplar otros pagos adicionales, ya que no sólo se paga la aportación al capital sino que también hay otros gastos como inscripción, cuota de administración y seguro. También debes tomar en cuenta que, con el objeto de evitar la disminución del poder adquisitivo del dinero, a la aportación se le aplica un factor de actualización.
A continuación, a manera de ejemplo, las características de dos planes para adquirir un Chevy C2, tres puertas:
| Empresa | SISTEMA ÚNICO DE
AUTOFINANCIAMIENTO. GENERAL
MOTORS.
www.suauto.com.mx
| AUTOFINANCIAMIENTO TOTAL.
www.autofinauto.com.mx
|
| Aportaciones Mensuales | Existen tres planes: el de 44 meses
(Plan S-15) con mensualidades de
$2,736.00; el de 48 meses (Megaplan)
con mensualidades de $2,181.00; y el
de 60 meses ( Megaplus) con
$2,086.00 de mensualidad. | Existen tres planes: el de 40 meses con
mensualidades de $3,152.90 y uno
inicial de $2,644.08; el de 50 meses
con mensualidades de $2,245.88 y uno
inicial de $2,754.69; el de 60 meses
con mensualidades de $1,995.15 y uno
inicial $2503.97. |
| Personas por grupo | 100 | 76 |
| Formas de Adjudicación | Subasta, sorteo y
puntualidad. | Sorteo, subastas, puntaje,
directa |
| Tiempo máximo de entrega
una vez adjudicado | De 15 a 20 días una vez
cubiertos los requisitos. | 25 días posteriores al
cumplimiento de los requisitos. |
| Garantías requeridas
| Cuota de inscripción, gastos de
investigación en buró de crédito y
un aval al momento de la
adjudicación que posea un bien
inmueble libre de gravamen. | Comprobante de ingresos y un aval
que sea propietario de un bien
inmueble libre de gravamen,
debiendo entregar copias de las
escrituras. |
| Tasa de interés o incrementos | Ningún otro. | El monto de la mensualidad se congela
en el momento de la adjudicación
aplicándole un factor de actualización
del 3 % sobre el monto de la
mensualidad congelada en la forma de
adjudicación por sorteo, y de 2% por
subasta y puntualidad. |
Con información de Condusef
