La competencia en el mercado de créditos hipotecarios cada vez se torna más aguda: primero fue el concepto de enganche cero, lanzado por HSBC, Banamex y Scotiabank; ahora, pondrán a la venta una hipoteca especializada en jóvenes.
El nombre del producto se llama precisamente Hipoteca Joven, desarrollado por BBVA Bancomer, a través de Hipotecaria Nacional, y saldrá a la venta a partir de este 6 de agosto. La novedad es que podrás juntar tus ingresos con los de un familiar o pareja -sin tener que estar casado- para comprar una vivienda tipo media residencial.
“Los jóvenes era un segmento al que no se le había hecho una invitación abierta para hacerse ya de su vivienda”, explica Isidoro Sánchez, director general adjunto de Desarrollo de Productos y Nuevos Segmentos de ese banco.
Y es que “la hipoteca se percibía como un producto ortodoxo, un poco acartonado, rígido, que va pensado siempre en personas que ya tienen cierta madurez, cuando el segmento joven de México viene creciendo de manera importante”.
Por ello, el directivo explica que “Bancomer pensó en ellos (los jóvenes) y se concentró en un esquema hipotecario de bajo pago inicial”. Esto con la idea de que con el paso del tiempo incrementarán sus ingresos.
Un crédito para independizarse
A pregunta expresa sobre a quién se le considera “joven” para ser susceptible de crédito, Isidoro Sánchez respondió que “el cliente debe superar los 21 años, con capacidad para demostrar sus ingresos (6 mil mensuales como mínimo) mientras que el límite de edad puede ser de hasta 50 años”.
- Pues entonces ya no son tan jóvenes.
- “Nuestra idea es acercarnos con gente joven y también a gente que piensa como joven, con necesidades de jóvenes”, explica el entrevistado.
Por otro parte, el producto permite también juntar ingresos con los de algún familiar o pareja, para que entre ambos compren una casa.
“En una hipoteca tradicional, normalmente (un crédito compartido) sólo se puede solicitar como cónyuge. Sin embargo, entendemos que a veces el joven busca su independencia, y aunque no cuenta con la demostración de ingresos necesaria, tal vez su padre, hermano o tío quieran colaborar con él, incluso su pareja, aunque no esté casado con ella, pudieran ser parejas hasta del mismo sexo”.
Sánchez insiste en que “no es necesario que exista un vínculo legal, pero sí un vinculo de pareja”, aunque descarta la posibilidad de prestar a parejas de amigos o amigas. “El propietario de la vivienda deberá tener por lo menos el 50% de la demostración de ingresos”.
- ¿Qué pasa si la pareja se enemista?
- “Bueno, ahí ellos ya se van a meter en un problema legal; los dos deben estar conscientes de que tienen un compromiso que cubrir y si se les olvidara, el banco tiene sus mecanismos de cobro en donde les recordará que conjuntamente adquirieron un crédito, y por lo tanto deben de pagar”.
¿Cuánto prestan y a qué tasa?
Según BBVA Bancomer, Hipoteca Joven prestará 28% más que los créditos convencionales para adquirir un inmueble.
“El banco prestará hasta el 90% del valor de una casa (95% con apoyo Infonavit) con un enganche del 5% y un plazo de hasta 20 años”. La casa que elijas puede estar ubicada en cualquier estado de la República Mexicana.
Aclara que “existe un límite en cuanto a valor mínimo de crédito: al menos nos deberán pedir 650 mil pesos para gozar de los beneficios del producto, de lo contrario, Bancomer los canalizará a otro tipo de productos hipotecarios, aunque ya no el especializado en jóvenes”.
Como se mencionó anteriormente, el esquema del producto es de bajo pago inicial: “ la tasa de arranque es de 10.40%, bastante más baja que la que ofrece el resto del mercado, que se mueve alrededor del 11.70 y 12.50%”.
Al dar un vistazo a las tasas de otros productos hipotecarios que ofrece la banca, encontramos que la más baja es del 11.00% en Banco del Bajío, mientras que la más alta es de 15%, en algunos créditos de IXE Banco, Banregio y Banca Afirme.
- Pero ¿qué nos dice de las comisiones a pagar?
- “Los clientes del banco van a pagar por apertura el 1.25%, mientras que los que no son clientes pagarán comisiones de 2.5 a 2.75 %”.
Adicionalmente, “se paga un estudio de crédito de 399 pesos, así como un avalúo del 0.2 al millar”. Por ejemplo, si una casa vale un millón de pesos, el avalúo costará entonces 2 mil pesos. Por gastos notariales no se cobra.
Respecto a la garantía, el entrevistado explica que “Bancomer pide que haya una fuente de pago siempre que se pueda demostrar”, esto último sin importar si se trata de economía formal, informal o mixta.
Seguros que ofrece
El producto de BBVA Bancomer ofrece cinco seguros. Salvo la protección por desempleo que es gratuita, todos los demás se cobran.
“Significan el 7% del valor de la mensualidad a pagar en un periodo de 30 días. Por ejemplo, en un crédito de un millón de pesos, con mensualidades aproximadas de 10 mil 500, cada una tiene un componente de 75 pesos que son los seguros”.
Vida: “si la persona muere, queda cubierto el saldo insoluto de la hipoteca, por lo tanto sus parientes heredan una casa que ya no tiene deuda”.
Invalidez: “si la persona sufre un accidente o una enfermedad que lo imposibilita para trabajar, el seguro liquida el 100% de la hipoteca”.
Desempleo: “cubre a una persona si quedas sin empleo hasta que consiga otro (...) es como un cochinito que tiene hasta nueve meses”.
De daños: “contra inundaciones, terremotos e incendios, que son las tres causas más prácticas que suceden en los temas ruinosos”.
Contenido de hogar: “con un monto estimado hasta por el 10% del valor de la hipoteca, esto por robo; incluye muebles, menajes, pero no joyas, ni artículos personales con valor subjetivo”.
Finalmente, Isidoro Sánchez aclara que “los jóvenes serán atendidos también por jóvenes: ejecutivos de entre 26 y 35 años (...) y también podrán hacer mucho de su trámite por teléfono o por Internet”.
