Entre las alternativas de ahorro que existen en México se encuentran las llamadas cajas populares, mismas que operan como Sociedades Financieras Populares, donde el socio ahorra y la sociedad entrega la cantidad principal y los intereses que se generan.
A finales de los años noventa, se presentaron diversos fraudes en algunas entidades, lo que generó desconfianza en el sector. Por ello, las autoridades endurecieron las reglas de creación y supervisión.
En este sentido, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) explica que las cajas deben estar autorizadas ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
También recomienda que al acudir a la caja que pretendas asociarte, verifiques que se encuentre debidamente autorizada o se encuentre en dicho proceso. Actualmente, existen 360 cajas con prórroga condicionada y tienen hasta 2008 para regularizarse.
De igual manera, existen una serie de recomendaciones básicas para evitar problemas, según explica Gonzalo Tapia, director de proyectos del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi). A continuación, lo que nos platicó en entrevista...
¿Quién participa en cajas populares?
“Las cajas de ahorro son intermediarios financieros que por lo general adquieren la figura de cooperativa”, responde Gonzalo Tapia.
“Son iniciativas de una comunidad que se organiza, dado que no tiene otra forma de obtener servicios financieros (...) es de la misma gente que las forma de donde surgen los directivos de esas cooperativas”.
Según considera el experto, “generalmente el servicio que ofrecen las cajas a la gente es muy cálido, orientado a temas sociales que no ves normalmente en otro tipo de intermediarios tal como la banca comercial”.
Tapia reconoce también que no sólo el sector popular se ve involucrado en este tipo de entidades, ya que además de tener presencia rural, también existe presencia urbana y “hay de todo, el servicio se ofrece a quien se acerque, sin excepciones”.
Respecto a los requisitos para ingresar, detalla que “de acuerdo con la ley, se debe integrar un expediente de los socios para registrar los datos mínimos, tal como nombre y domicilio”. También “deben participar en el capital de la caja, que en algunos casos es accesible –entre 100, 200 pesos o más- y con ello les da derecho de ahorrar y recibir los servicios financieros”.
¿Qué tipos de cajas de ahorro existen?
“En la Ley de Ahorro y Crédito Popular se establecen básicamente tres regímenes”, expresa el funcionario de Bansefi.
En primer lugar “están las cajas pequeñas, con un límite de socios y activos (...) que sólo deben registrarse ante las doce federaciones autorizadas por la CNBV (...) y no cuentan con un fondo de protección para los ahorros”.
Por otra parte “existen las cajas en el régimen de prórroga condicionada que, con apoyo de la Federación, tienen un plan de trabajo que les ayuda para cumplir con todos los requisitos que requiera la Ley para que pueda ser autorizada”.
Finalmente “están las entidades autorizadas, que son sociedades que ya han pasado todos los filtros, tanto a nivel del comité de supervisión como dentro de la misma CNBV que ha recibido los expedientes de las cajas”.
El entrevistado detalla que tales entidades pueden tomar dos figuras: “cooperativas que para cumplir con ley deben operar como Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, así como sociedades anónimas denominadas Sociedades Financieros Populares conformadas por un grupo de inversionistas”.
¿Cómo evitar las cajas patito?
Como mencionamos anteriormente, desde la nueva Ley de Ahorro y Crédito Popular emitida en 2001, endurecieron las reglas de creación y supervisión de cajas de ahorro. “Empezamos a trabajar con este sector, ayudarle a que se fortaleciera, que pudiera cumplir con la ley y ofreciera otro tipo de servicios de la comunidad”, explica Gonzalo Tapia.
Detalla que “existen ya 436 sociedades completamente identificadas, de las cuales conocemos en qué federación se encuentran registradas o supervisadas (...) y de las cajas fuera de la ley, tenemos un estimado de 155 sociedades”.
Y aunque el experto reconoce que se trata de un rezago considerable, aclara que “a partir de la última reforma que fue votada en el Congreso el mes de abril –y que aún queda pendiente que la publiquen en el Diario Oficial- estas sociedades van a tener un plazo para poder regularizar su situación y poder entrar a la Ley”.
De cualquier manera, entre que son “peras o manzanas”, como usuario verifica que en la sucursal a la que acudas tengan a la vista el sello que indica que esa caja opera bajo la nueva Ley y que es supervisada por la autoridad.
Tapia recomienda acercarse a Condusef para verificar si una caja de ahorro cumple con ley. También “es factible preguntar a los usuarios de la caja cuántos años ha operado, quiénes la fundaron, visitar las oficinas principales, etcétera”.
Señala que “semestralmente en el Diario Oficial de la Federación, cada una de las doce federaciones autorizadas publican donde están las cajas en el articulo 4Bis, cuáles son las que están en prórroga condicionada y cuáles las entidades autorizadas, así como ver cuál caja está cumpliendo”.
A pregunta expresa de cómo actuar en caso de ser víctima de fraude (pese a todas las recomendaciones) el entrevistado responde que el afectado “pueda acudir a presentar alguna denuncia, a nivel penal incluso”.
Recuerda que como socio de una caja popular, tienes derecho a hacer retiro de tus depósitos, a no ser que los haya otorgado expresamente en garantía de un préstamo; tener voz y voto en las asambleas, así como recibir información financiera de la sociedad.
