En la lucha por captar una mayor porción del mercado hipotecario, algunas instituciones bancarias cuentan con nuevos esquemas para la adquisición de vivienda en donde se elimina el pago inicial.

Tal es el caso de HSBC, que en marzo de 2006 presentó Tu casa desde cero. Sus competidores reaccionaron, y para septiembre de ese año Scotiabank anunció un producto similar, mientras que Banamex presentará su oferta este año.

El surgimiento de este tipo de ventajas tiene sus motivos, señala Enrique Arias, director de Registro y Análisis de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

“A principios del año 2000, lo más común era pagar enganches que generalmente fluctuaban entre 30 y 35%; hoy en día, los créditos se abren por la misma competencia y las y las instituciones financieras te ofrecen esquemas loables.”

Actualmente, la mayoría de las instituciones financieras aplican un cobro por este concepto que equivale entre 10 y 20% del valor del inmueble. El experto advierte que “hay instituciones que ofrecen enganches del cero por ciento y todo lo financian ellos, pero habría que ver qué tasa van a ofrecer”. Reconoce que “es importante otorgar un enganche para que los pagos mensuales en la vida del crédito sean menores, ya que si no damos ese pago inicial la persona estará sujeta a que sus pagos sean mayores”.

Por otro lado, la ventaja de la tasa cero es que te evita desembolsar una fuerte cantidad de dinero al inicio del crédito. De cualquier manera, es recomendable comparar acreedores y revisar tus finanzas antes de comprometerte con algún banco.

HSBC

El primer banco en atacar al mercado con la idea de ofrecer financiamientos para comprar inmuebles desde pre-venta, pero con cero enganche, fue HSBC, con su producto Tu casa desde cero.

El préstamo se ofrece en dos tramos: un primer crédito personal con tasa de 12.7% para pagar el enganche y posteriormente -una vez pagado el inmueble- se otorga el crédito hipotecario a una tasa de 11.1%.

Una vez reunido el dinero del enganche, el usuario puede hacer uso de cualquier tipo de crédito hipotecario, tal como crédito Infonavit, Cofinavi, entre otros.

Como puedes observar, el enganche no es precisamente de “cero”, pues a final de cuentas lo pagas pero con otro préstamo independiente al hipotecario. Antes de contratar, analiza si te conviene, pues si en realidad tienes los recursos para pagarlo de contado, no tiene caso pagar intereses por un dinero que sí tenías.

Si después de pensarlo bien decides adquirir el crédito, deberás presentar como requisitos tu identificación, comprobante de domicilio, así como un comprobante de ingresos, 6 mil 600 pesos como mínimos.

El porcentaje máximo de financiamiento es del 95%, con un plazo a 15 años. El valor del inmueble debe oscilar entre 220 mil y los 10 millones, 526 mil 316 pesos. La tasa ordinaria anual de interés es del 12.70% y la moratoria anual de interés del 19.05%.

Recuerda que una buena manera de comparar este y otros créditos es por medio del Costo Anual Total (CAT) que resume todos los cargos inherentes a un financiamiento, como son intereses, comisiones y cargos adicionales, entre otros.

En el caso de Tu casa desde cero, el CAT es de 15.84%.

Banamex

El lanzamiento más reciente respecto a créditos hipotecarios con enganche cero, lo acaba de anunciar el Banco Nacional de México este mes de mayo.

La instrumentación del mecanismo es resultado de un acuerdo con Genworth Financial, compañía que aportará seguros de créditos a la vivienda. Por cierto, esta firma fue la primera en ofrecer este tipo de seguros en México. Según explica el banco, el esquema “beneficiará a familias con bajos ahorros, ya que les abre una puerta al crédito hipotecario a segmentos de la población que antes no podían adquirir una casa o departamento por no contar con los recursos suficientes para el enganche”.

Y es que para un préstamo de un millón de pesos se tenían que reunir unos 290 mil pesos para el enganche y escrituración. No obstante, se abrirá la alternativa de que la comisión por apertura sea de cero y sólo se requerirá el dinero para la escrituración.

Habrá que esperar las siguientes noticias sobre este nueva esquema, pero tal como sucede con HSBC las recomendaciones son las mismas: comparar acreedores y revisar tus finanzas personales antes de comprometerte.

Para darte una idea: Banamex financia hasta el 95% del valor de la vivienda en esquemas de apoyo Infonavit y hasta el 90% para esquemas de tasa fija Alto Aforo, con plazos de entre 15 y 20 años.

Ojo con las tasas de interés: por el crédito a Tasa Fija y apoyo Infonavit Alto Aforo pagarás el 12% a 15 años y 13% a 20 años, según un comparativo de Condusef.

La entidad cuenta también con el esquema de Pago Conocido que permite financiar una casa desde 150 mil pesos con préstamos en pesos y el saldo del adeudo no crece ni será mayor al valor de la vivienda. La ventaja es que permite obtener un mayor monto de crédito, con mayor certidumbre en las mensualidades.

Scotiabank

Este banco también decidió eliminar el enganche en créditos hipotecarios a finales del año pasado. Su producto se dirige a personas de entre 25 y 60 años que adquieran viviendas con un valor desde 400 mil pesos. La entidad financia hasta 100% del precio del inmueble, cuando los créditos cuenten con Apoyo Infonavit, y hasta 95% cuando se trate de un préstamo tradicional.

Con el esquema de Apoyo Infonavit, el monto sujeto a financiar es del 75%, con un plazo a 20 años. En pagos reducidos la tasa de interés es de 14.90% los primeros 5 años y 16.90% el plazo restante.

Tal como sucederá con Banamex, el crédito de Scotiabank lo respalda Genworth Financial mediante una alianza estratégica.

Antes de contratar un crédito, la Condusef aconseja a los usuarios “no quedarse con dudas” y recomienda preguntarle al funcionario de este y otros bancos cualquier aspecto que no te quede claro.

También verifica la aplicación de exclusiones o limitantes aplicables al programa de crédito hipotecario, como pudieran ser: políticas establecidas respecto a la renta del inmueble durante la vigencia del crédito, cesión de derechos, importe final otorgado después de comisiones, entre otras.