Tarjetas y Créditos
Bajan intereses de hipotecarios
Según informa Condusef, las tasas promedio que cobra la banca por créditos para vivienda, se han reducido con el tiempo y hoy se ubican en alrededor del 12.65%. Presenta también un comparativo con detalle de los costos que pagarías  (Foto: ) |
|
| | Redacción ELUNIVERSAL.com.mx
El Universal
Lunes 30 de abril de 2007
Todos en algún momento de nuestras vidas tenemos la necesidad de adquirir una casa. Pero cuando su precio es elevado y no se tiene el dinero para pagarla de contado, un crédito representa la oportunidad de adquirirla con mayores facilidades.
Según destaca la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) el crédito hipotecario que otorga la banca ha tenido un comportamiento muy dinámico en los últimos años.
“Su saldo al cierre de febrero sumó 232 mil millones de pesos, lo que significa 95% más de lo reportado al mismo mes pero de 2004”, explica en un comunicado.
Además de una mayor oferta de créditos a plazos mayores de hasta 30 años y menores montos de enganche, las tasas de interés promedio que cobra la banca se han venido reduciendo en el tiempo y ahora se ubican en alrededor del 12.65% con un Costo Anual Total de 14.81%, dos puntos porcentuales menos que hace tres años.
Esto –señala Condusef- junto con las mayores facilidades y menores requisitos que están exigiendo las instituciones a los interesados, explica en gran medida el acceso que ahora tiene un mayor número de personas al crédito para vivienda.
La dependencia basa sus conclusiones en un comparativo que trabajó este mes y que ahora presentamos. Advierte que “la persona tiene la última palabra para elegir con quién contrata: con el más barato, o con el que ofrece el mejor servicio de atención”.
Lo que hay que saber
“No todos nacemos sabiendo”, según dicta un refrán popular, por lo que te presentamos antes que nada las características básicas que debes tomar en cuenta para la evaluación de los planes de un crédito hipotecario:
El llamado “monto financiable” es la proporción del valor del inmueble susceptible de ser financiado por el banco. Consulta si el crédito que te van a otorgar es en pesos, Udis o dólares y las ventajas y desventajas que tiene cada una de estas opciones. El importe del enganche no es más que el importe del valor del inmueble que debe ser aportado por el cliente interesado para iniciar la operación de compraventa. El plazo solicitado para la liquidación del crédito es el número de años en los que se amortizará el crédito hipotecario. La tasa de interés considerada para la liquidación del crédito puede ser fija, variable o mixta. También existe la tasa de interés moratoria en caso de que llegues a presentar algún atraso en tus pagos. Toma en cuenta las comisiones aplicables e importe de las mismas, por ejemplo: apertura del crédito, investigación del crédito, estudio socioeconómico, avalúo, seguros de vida y de daños al inmueble, etc. Algunos de estos gastos se tendrán que pagar al inicio del crédito y otros durante la vigencia del mismo. Investiga si existe o no penalización por realizar pagos anticipados (prepagos) parciales o por el total de la deuda. Pon atención en el importe aproximado de gastos notariales por concepto de escrituración.
De igual manera, antes de firmar el contrato, no te quedes con dudas y pregunta al funcionario de la institución que hayas elegido cualquier aspecto que no te quede claro.
La Condusef recomienda verificar la aplicación de exclusiones o limitantes aplicables al programa de crédito hipotecario, como pudieran ser: políticas establecidas respecto a la renta del inmueble durante la vigencia del crédito, cesión de derechos, importe final otorgado después de comisiones, entre otras.
Planea bien tus gastos y compromisos, verifica en términos reales cuál es tu capacidad de pago antes de celebrar un contrato de este tipo; solicita al banco una tabla de amortización del crédito para que visualices el importe aproximado de las cantidades que tendrás que pagar mes con mes y el tiempo que va a durar el crédito.
Hay de bancos a bancos
El comparativo realizado por Condusef se basa en un caso práctico en ocho bancos, bajo los siguientes supuestos: el valor de la vivienda es de 625 mil pesos; el enganche es de 125 mil, el monto de crédito es de 500 mil pesos y el plazo es a 15 años.
En la columna I se presentan los bancos, en la II se describen los costos que cobra cada uno, mientras que en la columna III se indica a partir del caso planteado cuánto será el desembolso inicial, el pago mensual inicial aproximado, el pago total del crédito y cuánto debe ganar una persona para obtener un crédito de 500 mil pesos.
La Comisión precisa que la suma del desembolso inicial más el pago total del crédito, es lo que la persona efectivamente va a pagar.
| Institución | Costos | Caso Práctico | | BBVA Bancomer | Apertura: 2.25% al 3.50%*
Avalúo: $15.00 X m2 de construcción
Investigación: $450 + IVA
Notario: del 4% al 9%
Seguro de Vida: 0.30 al millar
Seguro de Daños: 0.51667 al millar | Desembolso Inicial: $184,792.50
Pago mensual inicial aprox: $6,359.11
Pago total del crédito: $1,034,479.36
Ingresos Requeridos: $23,655.90 | | Afirme | Apertura: 2.5%
Avalúo: 0.345%
Investigación: Sin costo
Notario: Del 4% aprox
Seguro de Vida: 0.50 al millar
Seguro de Daños: 0.0797 al millar | Desembolso Inicial: $164,656.25
Pago mensual inicial aprox: $6,297.44
Pago total del crédito: $1,028,554.96
Ingresos Requeridos: $12,594.88 | | Scotiabank Inverlat | Apertura: 2%
Avalúo: del 0.67 al 4 al millar
Investigación: Sin costo
Notario: Del 4% al 9%
Seguro de Vida: 0.43 al millar
Seguro de Daños: 0.26 al millar | Desembolso Inicial: $181,050.00
Pago mensual inicial aprox: $6,302.50
Pago total del crédito: $983,742.34
Ingresos Requeridos: $21,008.34 | | Banorte | Apertura: 3%
Avalúo: 3 al millar + IVA
Investigación: $500
Notario: del 4 al 9%
Seguro de Vida y Daños: $64.02 por cada $100,000 de
crédito | Desembolso Inicial: $186,406.25
Pago mensual inicial aprox: $6,273.71
Pago total del crédito: $1,043,893.55
Ingresos Requeridos: $15,849.56 | | Banamex | Apertura: 3%
Avalúo: según m2, min. 966 + IVA
Investigación: $500
Notario: 6%
Seguro de Vida: 0.491 al millar
Seguro de Daños: 0.261 al millar | Desembolso Inicial: $179,110.60
Pago mensual inicial aprox: $6,329.28
Pago total del crédito: $1,036,014.27
Ingresos Requeridos: $14,799.69 | | Santander | Apertura: 2.7%
Avalúo: 2.875 por cada $1,000 del valor de la vivienda
Investigación: Sin costo
Notario: 7.00%
Seguro de Vida: 0.5150 al millar
Seguro de Daños: 0.1787 al millar | Desembolso Inicial: $184,312.50
Pago mensual inicial aprox: $6,519.51
Pago total del crédito: $1,051,072.26
Ingresos Requeridos: $19,305.71 | | HSBC México | Apertura: 3%
Avalúo: 2.6 al millar aprox.
Investigación: $900
Notario: 7%
Seguro de Vida: 0.6753 al millar
Seguro de Daños: 0.265725 al millar | Desembolso Inicial: $186,700.00
Pago mensual inicial aprox: $6,176.63
Pago total del crédito: $1,111,792.75
Ingresos Requeridos: $16,326.93 | | Inbursa | Apertura: 2%
Avalúo: 2.5 al millar + IVA, min. $1,000
Investigación: ND
Notario:del 4 al 9%
Seguro de Vida: en función a la edad
Seguro de Daños: en función a la ubicación del inmueble | Desembolso Inicial: $180,546.88
Pago mensual inicial aprox: $7,259.43
Pago total del crédito: $1,306,697.70
Ingresos Requeridos: $24,198.12 | | NOTA: Información obtenida por Condusef de la pagina web de las propias instituciones al 4 de abril de 2007. |
|
