“Llevamos un año viviendo con mis suegros y aunque nos tratan bien la verdad es que ya nos sentimos incómodos”, relata David Guzmán. “Cada quien tiene un dinerito ahorrado y pensamos juntarlo para comprar una casita”, añade Fabiola Morales, su esposa.

Para éste y similares casos existe el denominado crédito conyugal o mancomunado que puede ser adquirido por parejas que comprueben estar casadas por el civil o bien demuestren vivir en concubinato.

Se trata de una opción para matrimonios o personas que deseen vivir juntas con la ventaja de recibir un mayor préstamo hipotecario, no sólo para quien cotiza en el IMSS o ISSSTE, sino también para quien se interese en créditos de bancos o sofoles.

Infonavit

La opción más común tiene que ver con los beneficiarios de Instituto Mexicano del Seguro Social, ya que si tienen a su media naranja estarán en posibilidad de pedir un crédito conyugal en el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores.

Entre los requisitos se exige que el titular reúna un mínimo de 116 puntos para que obtenga 100% del préstamo y su pareja el 75%.

Esos puntos se obtienen, por ejemplo, con doce o más bimestres de cotización para ganar desde cuatro hasta 48 puntos. Si se acumulan seis o más bimestres en un mismo empleo se generan ocho puntos con un máximo de 48.

Tanto él como ella deben ser trabajadores afiliados a la institución, con relación laboral vigente de al menos dos años, además de que ambos pueden usar los ahorros de la subcuenta para reducir la deuda.

Según datos recopilados por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) el monto máximo que puede obtener la pareja es de 481 mil pesos en el Distrito Federal y 412 mil en provincia.

La tasa de interés anual es del 4 al 9% “misma que se mantendrá constante durante la vida del crédito, cuyo plazo es de 30 años como máximo, siempre y cuando se mantengan al corriente de sus pagos y no hayan solicitado prórroga”.

En el extremo caso de invalidez definitiva, incapacidad permanente o fallecimiento de un miembro de la pareja, su deuda quedará finiquitada de manera automática para que se libere el crédito al beneficiario.

Fovissste

En el caso de trabajadores del gobierno, el Fondo de Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado asigna créditos por medio de sorteos.

Aunque él o ella pueden acreditarse de manera personal, en el caso de ser seleccionados deberán especificar que se trata de un préstamo conyugal y que son trabajadores activos con año y medio de antigüedad de aportación a la subcuenta.

Según Condusef el titular recibirá 100% de su crédito y su compañero sólo el 75% con un máximo a obtener de 819 mil pesos, aunque el total que reciban dependerá de su capacidad de pago.

Tras el elegir la propiedad los interesados entregarán su certificado de crédito y demás documentación en las sofoles con las que tiene convenio Fovissste. El préstamo se liquida en 30 años máximo, con pagos que no rebasen el 30% de su sueldo mensual.

Es posible contratar el crédito a tasa fija con intereses del 4 al 6% o bien con tasa variable que se incrementa año con año tomando en cuenta el salario mínimo.

Si uno de los adquirientes sufre de incapacidad permanente quedará liberado del crédito, de igual manera si se trata de fallecimiento.

Bancos y sofoles

No todas las instituciones bancarias operan el crédito conyugal y por lo general consideran el 100% de los ingresos de ambos para calcular el monto del préstamo.

El titular debe por fuerza recibir entre 10 y 15 mil pesos, mientras que su pareja no requiere comprobar monto mínimo. Exigen rango de edad de entre 25 y 65 años.

Referente a muerte o invalidez total, el seguro de los bancos funciona para cualquiera de los dos integrantes de la pareja.

Por otra parte, las sofoles son una de las opciones más completas, ya que contemplan el crédito conyugal para personas asalariadas, que trabajan por su cuenta o que se encuentran en la economía informal.

Como requisito piden un sano historial crediticio ante el Buró de Crédito de cuando menos dos años previo a la solicitud del préstamo.

Los enganches pueden ser del 10% del valor de la casa, con tasas que van desde 7.55% hasta 15.50% con plazos de cinco a 25 años. El monto oscila entre 100 mil y 3 millones de pesos dependiendo su capacidad.

También es posible pedir el préstamo en pesos o en Udis. En el primer caso la pareja obtiene hasta el 85% del valor del inmueble y en el segundo hasta el 90%.

* Para mayor información sobre bancos y sofoles, así como cuadros comparativos de los mismos, puede consultar la nota relacionada.

Comentarios y propuestas a: ana.rosas@eluniversal.com.mx
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