Según cifras de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) existen 7.5 millones de tarjetas de crédito circulando en nuestro país, así como 31 millones de plásticos de débito, incluyendo los adicionales.

La diferencia entre tarjetas de crédito y de débito estriba en que las primeras otorgan préstamos que se pagan al banco con intereses, mientras que las segundas son cuentas en las que se deposita cierta cantidad de dinero.

En una tarjeta de crédito el plástico lo emite una institución bancaria a nombre del cliente, para que pueda comprar bienes y servicios de manera inmediata, hasta por una cantidad previamente autorizada por el banco (límite de crédito).

La tarjeta de débito es un producto financiero que entregan los bancos al abrir una cuenta, y los fondos de la misma son los mismos que el cliente deposita y puede disponer de él a través de cajeros automáticos o en las ventanillas de la sucursal de la institución que haya expedido la tarjeta.

Débito

Según informa la Dirección General de Promoción de Cultura Financiera de Condusef, la tarjeta de débito es la forma de pago que más se ha desarrollado en México.

Por lo general, todas las cuentas bancarias (ahorro, cheques, inversión y nomina) la incluyen como medio para disponer de recursos que se depositan en éstas.

La tarjeta es físicamente similar a una de crédito, en cuanto a tamaño y formato, además de que algunas no tienen impreso el nombre del titular.

Entre las operaciones que se pueden realizar destacan la disposición de efectivo en cajeros automáticos, la obtención de dinero en ventanillas del banco que expidió el plástico, así como el pago de bienes y servicios en establecimientos afiliados.

Algunas de las ventajas en el uso de la tarjeta son la disminución de riesgos de traer consigo dinero en efectivo, control de los gastos y el sistema práctico de las compras.

Sobre las desventajas, Condusef destaca que el pago es de contado y por lo tanto no existe el financiamiento, además de que su mal uso tiene efectos inmediatos sobre el saldo del cliente.

Por otro lado existe persistencia de sobregiros en el uso de cheques por sistemas fuera de línea, a parte de que no es aceptada en reservaciones de hoteles y renta de autos (lo que sí sucede en una de crédito).

Como recomendaciones de uso, la dependencia sugiere: utilizar en la medida de lo posible los cajeros automáticos de la sucursal, evitar portarla a menos que se use y verificar que el plástico pase una sola vez por la terminal que hace la descarga del pago.

Cuando exista un error en los cargos, es importante exigir la entrega de una nota de crédito o cancelación por medio de la terminal electrónica.

Sobre algunas opciones de tarjeta de débito que ofrecen los bancos, se puede consultar la nota relacionada.

Crédito

En explicación de la Condusef, una tarjeta de crédito es un instrumento financiero a través del cual un banco concede a sus clientes una línea de crédito revolvente.

En ese crédito revolvente se concede al interesado un monto de dinero (límite de crédito) del que puede disponer, siempre y cuando no sobrepase la cantidad que previamente autorizó su banco y pague oportunamente por su uso.

Para comprar bienes o servicios, el usuario debe presentar su tarjeta crediticia y firmar un pagaré o comprobante de compra (el llamado "voucher") en donde se establece el importe total de la compra.

El establecimiento comercial o negocio entrega al cliente una copia del comprobante y el original lo presenta al banco para poder cobrarle el importe de esa compra.

Sobre los beneficios del plástico la Condusef destaca que, con su adecuado uso, es una magnifica ayuda para el manejo de las finanzas personales ya que constituye un poderoso medio de pago y reduce el riesgo de cargar efectivo.

En la medida en que se liquide oportunamente el total de los adeudos, el usuario recibe financiamiento a bajo costo e incluso gratuito en aquellas tarjetas que no cobran comisión por anualidad.

Además, con el plástico se pueden solventar económicamente emergencias, tales como hospitalizaciones, viajes inesperados, reparación urgente del automóvil, entre otros.

Sin embargo, portar una tarjeta de crédito puede convertirse en un problema si el tarjetahabiente no verifica la fecha límite para efectuar el pago, ya que si paga en una fecha posterior el banco le cobrará recargos.

Por otro lado, si la fecha límite ocurre en día inhábil, el usuario deberá efectuar el pago en el día hábil previo a la fecha establecida.

Si paga con cheque de un banco distinto en el cual va a efectuar el pago, la sucursal tardará 72 horas poderlo hacer efectivo, por lo que de todas formas pagará recargos por pago extemporáneo.

Finalmente, el uso del plástico implica el pago de comisiones, entre las que destacan: apertura, anualidad, reposición, reclamación improcedente, intento de sobregiro y hasta por no usar la tarjeta.

El retiro de efectivo utilizando las tarjetas también genera intereses que a su vez debemos pagar al banco, ya que se trata de un dinero prestado.

La Condusef subraya que el plástico "no es una extensión del sueldo" por lo que recomienda no gastar más de lo que se pueda pagar.

De igual manera es aconsejable "no utilizar tantas tarjetas ya que es posible que pierda el control de los gastos que realiza con ellas, además de que cada una implica el pago de determinada comisión".

Comentarios y propuestas a: ana.rosas@eluniversal.com.mx
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