Lo anterior porque en este momento existe una guerra de tasas, lo que se transforma en una batalla de publicidad de los bancos poco clara, pues la mayoría ofrece una tasa de interés de 9% (o de 8.90%, como el caso de Banorte), sin embargo cada institución la aplica bajo sus condiciones; las tasas son efectivas sólo luego de que el cliente ha cumplido con sus pagos con toda puntualidad; en algunos casos hay condonación de mensualidades como un premio a la puntualidad de los pagos del cliente y en otros casos las tasas bajan hasta el quinto año.

El primer banco que premió al pagador puntual fue HSBC, le siguió Santander, Banorte y ahora se han sumado Banamex y BBVA-Bancomer, precisa en entrevista con EL UNIVERSAL online, Daniel Leal, Coordinador del Comité de Créditos Hipotecarios de la Asociación de Bancos de México (ABM).

El también Director Adjunto de Desarrollo Comercial de BBVA-Bancomer, recomendó a las personas interesadas en adquirir un crédito hipotecario revisar las condiciones del contrato, "en primer lugar, deben informarse si no existen penas por prepago, si el cliente desea amortizar más rápido el crédito, dar aportaciones adicionales tiene que dar un porcentaje adicional".

Explica que las penas por prepago se deben a que "el banco gana por prestar dinero y obtener una tasa de interés en el tiempo, cada vez que una persona hace un prepago por anticipado la perspectiva de utilidad sobre este crédito disminuye".

En segundo lugar, precisó Leal, es necesario tomar en cuanta cuánto tiempo deben mantenerse como pagadores puntuales, para obtener una mejor tasa. En tercer lugar se debe estar consciente de la pena por morosidad.

Los créditos hipotecarios cuentan con varias condiciones y resulta indispensable comparar entre las ofertas los montos de enganche, no todos los bancos piden lo mismo, oscila entre el 5 y 15% del valor del inmueble, señaló el experto.

También resulta indispensable comparar los plazos en que se ofrecen las hipotecas y "tener en cuenta que entre más altos sean, los pagos mensuales, serán menores".

Un rubro más que se debe revisar antes de firmar un crédito hipotecario, son los seguros que ofrecen, hay bancos que sólo ofrecen el seguro de vida que es equivalente al saldo de la deuda en el momento del fallecimiento, otros tienen el seguro de incapacidad, si la persona no puede trabajar por un accidente o enfermedad, la póliza lo cubre y paga el saldo.

También ofrecen los seguros de desempleo. Aquí deben evaluarse las características, a veces son para los dos cónyuges, a veces sólo para uno, con plazos de 3 a 5 meses. Otros bancos ofrecen seguros para la vivienda y el de contenidos, por los muebles y aparatos que están dentro del inmueble.

"Publicitariamente se ha privilegiado el tema de la tasa, pero la elección de un crédito hipotecario tiene que tomar en cuenta todos esos aspectos", subrayó Daniel Leal.

¿Hay sobreoferta de inmuebles, aperturas de créditos hipotecarios, facilidades de Infonavit, es el entorno ideal, para endeudarse a largo plazo?

En primer lugar hay que destacar que el mercado hoy en día ofrece muchos productos en tasa fija, lo que le quitan al cliente es el riesgo, éstas son ´fijas, fijas´ o a la baja. Por ejemplo BVVA.-Bancomer ofrece una tasa de arranque de 11.75% y si eres pagador puntual, cinco años después se fija en 9%, lo por que puede pasar es que pagues todo el tiempo 11.75%, nunca cobrarán 15 o 20%, esto permite al cliente programar sus pagos en dinero nominal, siempre iguales durante todo el tiempo del crédito.

El entono es muy favorable, "hay que tomar en cuenta que hay bancos que piden enganches muy bajos; además existen los programas de Cofinanciamiento y Apoyo Infonavit y una oferta de casas extraordinaria, para que la gente elija la que más le conviene; la calidad y belleza de las casas es muy buena con un desarrollo muy fuerte en materia de tecnología y arquitectura, y a todo esto hay que sumar una oferta de crédito que no transmite el riesgo al comprador".

Lo cierto es que el mercado de créditos hipotecarios crece cada año, y en el caso de la banca este año en conjunto, por ejemplo Hipotecaria Nacional (Hipnal) y BBVA va a reportar el doble de la cantidad de créditos otorgados el año pasado, adelantó Leal.

Respecto al entorno económico de México, reconoció que es un detonante importante para tomar el riesgo de una deuda a largo plazo, las tasas han estado estables y también el entorno macroeconómico, a pesar de estar de cara a las elecciones 2006.

¿Cómo puede saber el cliente cuál es la mejor opción para adquirir un crédito hipotecario?

Debe uno analizar lo bueno de lo malo, hoy día en lugar de que vayas a una tienda y todos los productos sean iguales, tienes 10 productos distintos, y la posibilidad de pedir unos zapatos a la medida, por ejemplo. Es tan grande la oferta de créditos que cualquier persona va encontrar uno que responda a sus necesidades.

Por ejemplo, el que tenga menos enganche y necesite más plazo va encontrar algo que se ajuste a sus necesidades; el que considere que tiene la posibilidad de hacer pagos anticipados tiene que buscar un crédito que no lo castigue; quien quiera tener más certeza sobre sus propiedades, puede elegir el que le de más seguros. La gente debe decidir con esa combinación de elementos. Lo malo es que tiene que decir, lo bueno es que puede decidir, la libertad es la terrible esclavitud de decidir y eso es un poco lo que le pasa hoy, afortunadamente, a los consumidores mexicanos.

¿Cuáles son los puntos que debe tomar en cuenta el interesado en un crédito hipotecario?

Al final del día, la mayor parte de la personas toman una decisión con base en cuánto tienen de enganche, cuánto es el pago al millar o cuánto de mi ingreso mensual tengo que destinar al pago de la vivienda, y una vez que se sienten cómodos, ese es su mejor crédito.

Daniel Leal consideró como segundo punto importante estudiar los seguros que ofrecen esos créditos.

¿Las pólizas de esos seguros que ofrecen los créditos hipotecarios cubren en realidad lo que ofrecen, existe escepticismo?

Estos seguros son masivos, no son como los que te aplican un examen antes de contratarlos, se trata de una sola póliza que contrata el banco, todos los que entran cuentan con las mismas condiciones, por ejemplo: en el de incapacidad total y permanente si el Seguro Social lo dice, la aseguradora lo toma como tal.

¿Cuánto tiempo en términos reales, lleva la autorización de un crédito?

Aquí hay un cierto mito, si alguien en estos momentos me otorga sus datos, entro a mi simulador y te preapruebo un crédito, en menos de media hora, como dice un anuncio, el simulador aprueba el crédito, pero de ahí a que se te otorgue el dinero, debes traer los comprobantes, de todos los datos, hacer un estudio socioeconómico, verificar referencia, garantía, avalúo, mandar revisar el inmueble para que no tengo gravámenes o cargas ocultas, y una vez que se tiene todo se manda la instrucción al notario y ese día se te otorga el dinero. "No hay nadie que haga todo lo anterior en media hora, en ninguna parte del mundo, la realidad cuando todo marcha razonablemente bien, tarda un mes", subrayó Leal.

Respecto a las perspectivas del mercado, señaló que BBVA-Bancomer prevé cerrar el año con 50 mil créditos otorgados. La semana pasada el banco reveló un estudio que señala que 31 millones de personas en México pueden ser sujetos de crédito.

Las instituciones bancarias han asegurado que si bien se avecina una mayor competencia, ya no hay margen para bajar más las tasas de interés, debido a que las tasas a largo plazo no disminuyen.

En la nota relacionada podrás ver algunas de las condiciones que te ofrecen los créditos hipotecarios de los principales bancos.

Comentarios y propuestas a: ana.rosas@eluniversal.com.mx
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