Años de esfuerzo por no gastar todo lo que se percibe se tirarían por la borda y el ahorro entonces no tendría mucho sentido, según explica el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).

Es en este punto donde el llamado seguro de depósito bancario entra en acción al proteger precisamente los depósitos que los ahorradores confían a los instituciones bancarias.

Se trata de un seguro que, al igual que en más de setenta países, permite recuperar los ahorros en el remoto caso de que el banco al que se confían los recursos, no pueda solventar sus deberes.

A continuación, EL UNIVERSAL online enumera las funciones del seguro, así como los productos protegidos y los límites de la cobertura.

El IPAB

En México han existido mecanismos para proteger los depósitos bancarios a través de distintos esquemas de protección.

El primer esfuerzo se consolidó en 1986 como el Fondo de Apoyo Preventivo a las Instituciones de Banca Múltiple (Fonapre) que efectuaba operaciones preventivas para evitar problemas de insolvencia en entidades crediticias.

En 1990 nació el Fondo Bancario de Protección al Ahorro (Fobaproa) que garantizaba las obligaciones de las instituciones, y que años después provocó polémica al proponerlo como deuda pública. Era un sistema de seguro con cobertura ilimitada.

Fue hasta 1999 cuando se crea el IPAB que define claramente las operaciones que sí están protegidas, y establece ciertos límites a los montos asegurados.

En palabras de Juan Carlos Serra, director de información del Instituto, “la cobertura se dirige por persona y por institución, además de que está enfocado al pequeño o mediano ahorrador”.

Agrega que “en caso de crisis, el quebranto no sería tan grave al no estar cubiertas todas las operaciones bancarias”.

El objetivo del IPAB es mantener la estabilidad financiera mediante la protección al ahorro bancario. Cuenta además con un marco legal transparente.

¿Qué protege y qué no?

El IPAB administra un fondo de protección que se constituye con el depósito de los bancos. Son éstos los que mensualmente aportan una cuota, 0.4% sobre los pasivos totales del banco.

El seguro de depósitos destina parte de esas cuotas para construir un fondo de protección al ahorro bancario.

Sin embargo, no todos los productos son protegidos. Sólo se resguardan las cuentas de ahorro, las cuentas de cheques, los depósitos a plazo con previo aviso (como certificados de depósito), pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento y saldos a favor en tarjetas de crédito y débito.

La cobertura del IPAB no garantiza las inversiones realizadas en aseguradoras, sociedades de inversión, cajas de ahorro, sociedades de ahorro y préstamo, casas de bolsa y bancos de desarrollo.

Sobre los límites de la cobertura, hay que destacar que a partir de enero de 2005, los depósitos se encuentran salvaguardados hasta por 400 mil Unidades de Inversión (Udis) que equivalen a un millón 438 mil 920 pesos (con base en el tipo de cambio del 26 de octubre) si se toma en cuenta el tipo de cambio de hoy en 3.5973.

Serra expone que “las Udis permiten que no pierda validez el monto asegurado, ya que evaden la inflación, esto para que dentro de diez años mi dinero tenga el mismo valor”.

Si el depositante tiene más del límite deberá colocar el excedente en otros bancos.

Una banca sin seguro...

Como se mencionó con anterioridad, una banca no protegida deja sin amparo al depositario.

Y es que la actividad económica de un país funciona como un ciclo -dice IPAB- en donde el dinero viaja del ahorrador al banco, éste lo usa para otorgar créditos, mientras que el deudor lo regresa con intereses al banco y finalmente a la cuenta de la persona que ahorra.

Se puede decir que tal círculo se repite una y otra vez, con la diferencia de que ese dinero crece, precisamente por el ahorro y la inversión.

Sin embargo, este mecanismo no es perfecto y si por alguna razón un gran número de deudores no cumplen sus pagos, el banco a su vez se ve atado de manos para devolverle sus ahorros al cliente.

Es aquí cuando entra a escena el seguro de depósito, que permite a los ahorradores encontrarse a salvo al garantizar que su dinero siempre estará a su disposición.

Para tomar en cuenta

Como ahorrador siempre es conveniente conocer qué sucede con el dinero y cómo se maneja, por lo que se aconseja lo siguiente: