La deuda con sus cuatro plásticos asciende a 70 mil pesos; su salario mensual no supera los 8 mil pesos.

Fabiola, quien es empleada de una empresa privada, relata que ante la insistencia de las instituciones aceptó la oferta de cuatro tarjetas de crédito. “Con ellas fue fácil pagar y gastar más de lo que ganaba”, admite.

Pero ahora su realidad es distinta: los intereses se comieron su salario, cayó en cartera vencida y, además de empeñar lo que compró con la tarjeta, estará seis años con una nota negativa en el Buró; ello le impedirá contratar otro financiamiento.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) estima que en el país hay cerca de 700 mil familias con problemas graves de sobreendeudamiento, principalmente con tarjeta de crédito.

En México circulan 25 millones de plásticos de crédito y la cartera vencida asciende a más de 26 mil millones de pesos.

La morosidad en tarjeta crece a ritmos agresivos. Hace unos años, el avance anual fue de 90%, aunque en el último trimestre aumentó 40%.

Este mayor endeudamiento también se refleja en el Buró de Crédito.

El Banco de México reporta que las personas físicas que se encuentran en el Buró por alguna deuda crediticia pasaron de 27.6 millones en diciembre de 2006 a 32.5 millones en 2007.

Pero los efectos negativos del incremento en la cartera vencida también pega a las instituciones bancarias, las que tienen que reforzar sus estrategias de cobranza y adoptar medidas extremas para recuperar lo que prestaron.

Incluso, los intermediarios ofrecen condonar las deudas con tal de llegar a un arreglo con el cliente.

Para las autoridades y los bancos el sobreendeudamiento se puede evitar.

En principio, recomiendan que no se debe destinar más de 35% del salario para pagar deudas, ya sea de tarjetas, automotriz e hipotecario. “Si eso ocurre, los clientes corren un alto riesgo de dejar de pagar”.

La Condusef recomienda no considerar a la tarjeta como dinero “extra” y sugiere cubrir puntualmente los pagos, es decir, tratar de liquidar el saldo al mes.

Si no se cuenta con el dinero suficiente para liquidar el total del consumo, hay que abonar más del pago mínimo.

También es importante tomar los programas de consolidación de deudas que instrumentan los bancos y optar por la tasa de interés menor.

Marco Carrera, director de estudios de mercado de la Condusef, aconseja cancelar los plásticos que no se utilicen. “Tampoco hay que aceptar todos los que nos ofrecen los bancos”.

Es relevante, dice, no caer en la tentación autorizar una ampliación en la línea de crédito.

Enrique Castillo Sánchez Mejorada, presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM), comenta que es necesario tener prudencia y no comprar lo que no se puede pagar.

En el caso de las instituciones, afirma que hay más cautela en la aprobación de plásticos y sobre todo, en los análisis de riesgo de los clientes.

“Hay el objetivo común de evitar un mayor endeudamiento de las familias”.

Marco Carrera considera que las personas deben tener más objetividad sobre lo que se gasta con crédito y la proporción de los ingresos.

Reconoce que en algunos casos, las familias sólo pueden pagar el mínimo de sus tarjetas de crédito porque tienen que solventar recursos para otros pagos, como la hipoteca, colegiaturas o la misma situación familiar.

De acuerdo con el Banco de México, el servicio de la deuda de tarjetas de crédito ascendió a 2.9% del ingreso disponible de los hogares.

Y el servicio de la deuda a través de tarjetas de crédito representa la mayor carga relativa dentro de la deuda de los hogares, advierte el Instituto Central.