Entérate. ¿Cómo funcionan los seguros de vivienda?

Nos dimos a la tarea de encontrar a un experto en seguros que nos diera información para imaginar un escenario en el que esos edificios, que la prensa y la televisión muestran hechos escombros, hubieran estado asegurados.

Hay quienes piensan que un seguro siempre es un mal negocio para el asegurado, y sí, quizás así sea, pero queríamos compartir estos hallazgos.

Jorge Alberto Ortega acumula 17 años vendiendo seguros de todo tipo y es él quien contesta el cuestionario:

- ¿Qué porcentaje de los hogares en México están asegurados?

Según la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, la AMIS, sólo 8.6 por ciento de las viviendas en el país tiene, voluntariamente, una cobertura que las proteja contra desastres naturales.

Muchas más viviendas tienen un seguro, pero porque se están pagando a crédito y el banco o al hipotecaria lo pone como condición para otorgar el crédito. Este tipo de protección es limitada y, en términos generales, asegura el dinero del banco o de la hipotecaria, no el de quien está pagando su casa.

- ¿Contra qué te protege un seguro de vivienda?

Como en los de auto, en los seguros para hogar hay diferentes coberturas. Entre más amplia la cobertura, más caro el seguro.

- ¿Cuál es, por ejemplo, la cobertura más simple?

Una muy básica protegería sólo contra incendio. Existe el tabú de que los seguros para casa son caros, pero a veces son más baratos que los seguros para auto.

- ¿… y una cobertura amplia?

Protegería a la estructura contra incendio, terremoto, erupción volcánica o fenómenos hidrometeorológicos, como huracanes e inundaciones.

Pero también podría incluir, por ejemplo, la protección de todo los muebles y aparatos electrónicos que haya en la casa o en el departamento (las pantallas de plasma, los refrigeradores, los equipos de audio, etc.).

- ¿Cuánto cuesta un seguro?

El precio depende de varias cosas. Como ya mencioné, del tipo de cobertura, pero también del tamaño de la casa o del departamento, de los acabados de la construcción, de la zona en la que se ubique y del precio comprobado de la vivienda, entre otros factores.

- Un ejemplo…

Esta es una póliza real:

Cobertura: Suma asegurada

Incendio edificio: 1 millón

Terremoto y/o erupción volcánica: 800 mil pesos

Fenómenos hidrometeorológicos: 900 mil pesos

Incendio contenidos: 500 mil pesos

Gastos extraordinarios (6 meses): 150 mil pesos

Responsabilidad civil familiar : 1 millón y otros rubros menores…

El costo de esta póliza sería de 6 mil 346 pesos al año.

- ¿Qué hay que tomar en cuenta cuando se contrata un seguro de vivienda?

Si tienes una cobertura amplia, guarda las facturas de todos tus aparatos. Si no las tienes porque fueron regalos, tómales fotos y guarda eso, digamos, en la nube. En caso de siniestro la aseguradora te pedirá todas las facturas, o fotos que comprueben que lo que reclamas realmente existía.

- ¿Varía el precio de un seguro dependiendo de la zona donde esté la casa?

Claro. Hay diferencias, por ejemplo, por el tipo de suelo. Las aseguradoras tienen información sobre zonas de mayor riesgo y en ellas la protección que ofrecen será más cara. A veces de una colonia a otra los precios cambian de manera importante.

- ¿Qué otros consejos darías a quién esté interesado en contratar un seguro de vivienda?

- Es importante que consideres gatos extraordinarios. Por ejemplo, hay coberturas que aseguran una cantidad para que puedas pagar la renta de una casa o departamento de características similares al que se dañó, durante el tiempo que tarda la reconstrucción de tu casa o el pago del seguro por pérdida total.

- Es necesario que tomes en cuenta que la mayoría de las coberturas no te pagarán el 100 por ciento de la perdida. Los seguros establecen deducibles o coaseguros, es decir, al final terminan por pagarte menos de lo que costaba tu casa si fue pérdida total, así que, si quieres estar seguro de que en caso de desastre podrás tener pagar una casa como la que tenía, debes poner un porcentaje de tu bolsa.

- Hay que comparar. Hay aseguradoras que tienen mejores productos para casas que para departamentos o viceversa.

- ¿Hay algo más importante?

Sí, algo esencial es que se valúe adecuadamente la propiedad. Las aseguradoras pagarán una propiedad siniestrada de acuerdo con el valor de la propiedad que logren comprobar tras el siniestro. Por eso es importante que el avalúa de nuestra casa lo haga un valuador certificado. Con base en la cifra que dé ese valuador se calculará el pago de la aseguradora.

- ¿Algo más?

Sí. Es importante tomar en cuenta que, si no te alcanza para pagar una cobertura completa o amplia, asegures el porcentaje que puedas de tu vivienda. Las aseguradoras te dan facilidades de pago y es mejor asegurar aunque sea sólo una parte que no asegurar nada.

- ¿Es posible que suba el costo de los seguros de vivienda luego de los sismos recientes?

Sí, es posible, porque está aumentando la siniestralidad, es decir, pareciera estar aumentando la posibilidad de que se repita un sismo y otros edificios o casas resulten dañados.

- Se puede poner caro…

Más caro que perder tu patrimonio, como le pasó a muchos, difícil.